Crédit pont en Belgique : les avantages et inconvénients
Le crédit pont est une forme de crédit hypothécaire, permettant de couvrir la période entre l’achat d’un nouveau bien immobilier et la vente de l’ancien. La banque prête ainsi le montant nécessaire pour pouvoir acheter un nouveau logement avant d’être remboursée grâce à la vente du précédent. Bien qu’il puisse paraître intéressant, ce crédit peut comporter des inconvénients. Découvrez toutes les modalités du crédit pont en Belgique.
Qu’est-ce qu'un crédit pont ?
Vous souhaitez vendre votre bien immobilier afin d’en acheter un nouveau ? Le crédit pont, également appelé crédit de soudure ou crédit de liaison, vous permet d’effectuer la transition et rendre votre projet possible sur le point financier.
Le crédit de soudure peut vous être utile dans plusieurs situations différentes :
- Si vous avez déjà un prêt hypothécaire à rembourser : le crédit pont peut vous permettre de financer le solde restant de votre crédit en plus de couvrir le coût du nouveau bien ;
- Si vous n’avez pas ou plus de crédit immobilier en cours : le crédit de soudure vous permettra le financement du montant du nouveau bien que vous souhaitez acheter.
Ce crédit vous permet de ne pas vous précipiter pour la vente de votre bien et éviter de le vendre à un prix inférieur à sa valeur réelle. Mais attention de ne pas surestimer sa valeur. Si c'est le cas, vous devrez payer vous-même la différence à l’échéance.
Quand et comment rembourser un crédit pont ?
- Deux formes de remboursement possibles :
- Le crédit pont classique : Les intérêts doivent être remboursés durant la période de transition et le capital grâce au montant de la vente. Le taux d’intérêt est identique à celui des prêts hypothécaires ordinaires.
- Le crédit pont light : L’emprunteur dispose d’un délai avant de rembourser les intérêts. Ce délai correspond à la période de transition entre la vente de son bien et l’achat du nouveau. Les intérêts et le capital devront être remboursés grâce au montant de la vente. Ce type de crédit dispose généralement d’un taux plus élevé qu’un prêt classique (0.5 % supérieur au maximum).
La durée du crédit de soudure varie selon les établissements bancaires, la nature de votre projet et de votre capacité de remboursement. En général, ce crédit est dit de court terme et ne dépasse pas les deux ans. Les remboursements des intérêts peuvent s’effectuer de formes mensuelles, trimestrielles ou bien annuelles selon la banque.
Un remboursement anticipé est possible à tout moment si vous le souhaitez, vous permettant de payer moins d’intérêts. Si vous choisissez cette option, à la suite de la vente de votre logement, vous ne paierez pas d’indemnités de remploi.
L’indemnité de remploi est une indemnité que les emprunteurs peuvent être contraints de payer à leur banque en cas de remboursement anticipé de leur crédit hypothécaire classique Cela sert à compenser le manque à gagner qu’obtient la banque grâce aux intérêts.
Le crédit pont ne peut, généralement, pas être prolongé. En revanche, il est possible de souscrire à un nouveau crédit de même type, selon les taux et conditions du marché en vigueur.
Quel montant puis-je emprunter ?
Le crédit pont possède un montant maximum. Ce dernier dépend de la valeur du bien mis en garantie et de la banque vous octroyant le crédit. En général, les banques choisissent d’appliquer un plafond de 90-100% du montant estimé de la vente de votre bien.
Quel taux d’intérêt est appliqué ?
Le taux du crédit pont dépend du montant que vous souhaitez emprunter, de la fréquence des remboursements et de l’établissement bancaire vous octroyant le crédit. N'hésitez pas à réaliser une simulation de crédit pont.
Qui peut demander un crédit pont ?
Pour pouvoir bénéficier de ce type de prêt, il faut :
- Disposer d’une propriété immobilière ;
- Avoir la volonté de vendre ce bien ou projeter de percevoir de façon imminente une rentrée d’argent (assurance vie, liquidation d’une succession, etc.)
Lors de la demande de crédit auprès d’un organisme bancaire, plusieurs éléments sont pris en compte pour décider de votre éligibilité et des conditions :
- La valeur de votre bien en vente ;
- Le prix du bien que vous souhaitez acheter ;
- Le montant restant dû du prêt hypothécaire en cours ;
- Les économies que vous possédez ;
- La situation familiale (plusieurs revenus dans le foyer ou non) ;
- La situation professionnelle (contrat de travail, emploi stable, etc.).
Le crédit pont est utile dans plusieurs situations :
| Dans le cas d’un achat | Si vous avez pour projet de revendre votre propriété et d’en acheter une nouvelle. |
| Dans le cas d’une construction | Si vous avez pour projet de revendre votre propriété pour faire construire. Les fonds seront disponibles sous forme de tranches. |
| Dans le cas d’une transformation | Si vous avez pour projet de revendre votre propriété pour en acheter une nouvelle et réaliser des travaux. Les fonds seront disponibles sous forme de tranches |
| Dans le cas de l'acquisition et le regroupement de crédits | Si vous êtes dans une des situations citées précédemment et bénéficiez de crédits personnels en cours. |
Avantages et inconvénients du crédit pont
Le crédit de soudure comporte certains avantages :
- Trouver son nouveau bien sans avoir vendu le précédent ;
- Possibilité d’emprunter sans crédit hypothécaire en cours ;
- Avant la vente de votre bien, seuls les intérêts sont à rembourser ;
- Crédit à court terme.
Inconvénients et dangers du crédit pont :
- Frais de notaires, excepté si votre crédit hypothécaire est déjà remboursé ;
- Frais de dossier et frais d'expertise ;
- Taux d’intérêts plus élevés qu’avec un crédit hypothécaire traditionnel ;
- Risque de voir le taux d’intérêt augmenter si le bien n’est pas vendu à temps ;
- Certains organismes n’acceptent que les clients ayant déjà un emprunt chez eux ou prévoyant de le faire ;
- Pas d’avantage fiscal.
- Ne pas oublier qu'emprunter de l'argent coûte de l'argent.
Quels fournisseurs de crédit proposent des crédits pont ?
Nombreux sont les fournisseurs de crédit à proposer ce type d'emprunt. Certaines banques telles que Belfius ou BNP Paribas Fortis permettent d'emprunter uniquement à partir d’un certain montant (12 500 euros).
Voici une liste non exhaustive d’établissements proposant le crédit de soudure :
