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Pilier 1
Assurance obligatoire (AO)
Sécurité sociale : soins de santé et indemnités d'incapacité. Tarifs INAMI identiques pour tous.
Pilier 2
Assurance complémentaire (AC)
Cotisation à votre mutualité : couverture des soins mal ou non remboursés (kiné, psy, lunettes…).
L'assurance maladie obligatoire
L'assurance soins de santé et indemnités (ASSI), ou « assurance obligatoire » (AO), est l'une des sept branches de la sécurité sociale classique. Elle couvre toute la population belge, à quelques exceptions près : travailleurs salariés ou indépendants, fonctionnaires, chômeurs, pensionnés ou étudiants. Le système d'indemnisation n'est cependant pas le même pour tous.
Les deux branches de l'assurance obligatoire
L'assurance obligatoire est divisée en deux branches complémentaires : la prise en charge des soins de santé d'un côté, et les indemnités d'incapacité de travail de l'autre.
Soins de santé
Prise en charge partielle ou totale de nombreuses prestations :
- Visites et consultations médecins généralistes et spécialistes.
- Soins dentaires.
- Accouchements et fourniture de médicaments.
- Soins hospitaliers et rééducation fonctionnelle.
Incapacité de travail
Toute personne active ayant droit aux soins de santé est également bénéficiaire d'indemnités de maladie lorsqu'elle se trouve en situation d'incapacité de travail. Ces indemnités compensent les pertes de revenu pendant l'arrêt.
Attention : seuls les maladies et accidents survenant dans la vie privée sont concernés. Les accidents sur le lieu du travail ou sur le trajet relèvent d'une assurance du travail distincte.
Comment bénéficier de l'assurance obligatoire ?
Pour pouvoir prétendre aux prestations offertes par l'assurance obligatoire, vous devez remplir quatre conditions :
-
1
Avoir une adresse de résidence en Belgique
Si vous êtes étranger, vous pouvez en bénéficier à condition d'être inscrit au Registre national des personnes physiques.
-
2
Vous affilier à un organisme assureur
Au choix : une mutualité (chrétienne, neutre, socialiste, libérale ou libre), la CAAMI (Caisse Auxiliaire d'Assurance Maladie-Invalidité) ou la Caisse des soins de santé de la SNCB-Holding.
-
3
Payer un montant de cotisations minimal
Seule la CAAMI n'en fait payer aucune à ses membres.
-
4
Effectuer un stage de 6 mois (rare)
Cela peut vous être demandé uniquement si vous n'avez pas payé vos cotisations.
Quel est le montant des remboursements ?
Peu importe la mutuelle à laquelle vous êtes affilié, les remboursements et indemnités sont les mêmes pour tout le monde. Les tarifs sont fixés par l'INAMI (Institut national d'assurance maladie et invalidité) et ne varient pas d'une mutualité à une autre.
Les couvertures santé complémentaires
Ne confondez pas assurance obligatoire (AO) et assurance complémentaire (AC). L'assurance complémentaire offre une couverture plus large que l'assurance maladie de base. Depuis le 1ᵉʳ janvier 2012, les 5 mutualités belges exigent que leurs membres souscrivent à leur assurance santé complémentaire : l'AC est donc devenue obligatoire pour tous les affiliés.
Vous n'êtes pas satisfait par l'assurance complémentaire de votre mutuelle ? Vous pouvez vous diriger vers une assurance complémentaire privée et choisir une couverture selon votre profil et vos besoins.
Les grands types d'assurance complémentaire privée
Sur le marché belge, les assureurs privés proposent généralement quatre grandes familles de couvertures complémentaires :
Soins ambulatoires
Médecine de ville, kiné, psychologue, médicaments, lunettes et vaccins.
Optionnelles
Sport en club, prime de naissance, chirurgie esthétique, voyage…
Voici une sélection d'offres d'assurances complémentaires privées proposées par trois acteurs majeurs du marché belge :
| Assureur | Couvertures complémentaires proposées | Tarifs indicatifs |
|---|---|---|
| Ethias |
|
À partir de 14,47 €/mois (Hospi Quality) |
| DKV |
|
À partir de 20,86 €/mois (Medi Pack) |
| AG Insurance |
|
Sur devis |
Sélection non exhaustive d'offres présentes sur le marché belge. Tarifs indicatifs publiés par les assureurs, vérifiés le 19 mai 2026 : susceptibles d'évoluer. Ethias, DKV et AG Insurance ne sont pas partenaires de Selectra. Sources officielles citées en bas de page.
Vous ne voulez pas d'assurance complémentaire ?
Vous estimez être déjà suffisamment couvert ? Rejoignez la CAAMI, institution publique de sécurité sociale qui ne propose que l'assurance obligatoire : sans cotisation AC obligatoire.
Assurance complémentaire : quelle couverture ?
L'assurance complémentaire propose une prise en charge partielle ou complète des soins mal ou non remboursés. Vous payez alors une cotisation mensuelle directement à votre mutuelle pour profiter des couvertures supplémentaires. Parmi les avantages les plus courants :
Attention, toutes les mutuelles n'offrent pas les mêmes services ! Il existe aussi des assurances optionnelles plus spécifiques, intéressantes si vous avez des frais récurrents de santé.
Comment fonctionne le remboursement des soins ?
Quelle démarche suivre ?
Selon que vous payez chez le médecin ou en pharmacie/hôpital, la démarche de remboursement n'est pas la même :
Chez le médecin
-
1Avancer les frais lors de la consultation.
-
2Recevoir en échange une attestation des soins donnés.
-
3Transmettre l'attestation à votre mutuelle.
-
4Attendre d'être remboursé (en général ~25 % des frais, variable selon le type de prestation).
À la pharmacie ou à l'hôpital
C'est le système du tiers payant : votre mutuelle intervient directement auprès du prestataire de soins.
- La mutuelle paie directement l'hôpital ou la pharmacie.
- Vous ne payez que la quote-part personnelle (ticket modérateur).
- Aucune démarche supplémentaire de remboursement n'est nécessaire.
Qui peut bénéficier d'une intervention majorée ?
Les mutuelles ont pour obligation de proposer les mêmes tarifs à tous leurs affiliés. Il existe cependant une exception : les bénéficiaires d'une allocation sociale et les ménages dont les revenus annuels ne dépassent pas un certain plafond. Ces patients « BIM » bénéficient d'un meilleur remboursement des prestations et médicaments, et d'un régime plus favorable pour les acomptes et le ticket modérateur : afin de faciliter leur accès aux soins.
Qui peut prétendre à un plafond de dépenses ?
Le maximum à facturer (MàF) est un système qui limite les dépenses santé des patients les plus fragiles. Concrètement : si après l'intervention de l'AO les frais restants dépassent un montant maximum en cours d'année, la mutualité rembourse les coûts supplémentaires. Il existe 4 catégories de MàF :
MàF revenus
Pour les patients sans catégorie sociale spécifique : plafond fixé selon la tranche de revenus.
MàF social
Principalement accordé aux BIM et aux personnes en situation de handicap.
MàF enfant
Pour les enfants de moins de 19 ans, avec un mode de calcul spécifique.
MàF malades chroniques
Réservé aux personnes atteintes d'une affection longue durée.
Attention
Tous les frais ne sont pas pris en compte dans le montant maximum à atteindre. Vérifiez auprès de votre mutualité quels postes de dépenses sont concernés par votre MàF.
Quand s'inscrire à une mutuelle ?
Les enfants sont couverts par la mutuelle de leurs parents jusqu'à 25 ans ou jusqu'à leur entrée dans la vie active. Au-delà, toute personne doit s'inscrire auprès d'une mutualité pour continuer à bénéficier des remboursements de soins.
En agence
Rendez-vous dans un bureau de la mutualité de votre choix avec votre carte d'identité et un justificatif de domicile.
En ligne
Affiliation ou changement de mutuelle directement depuis le site web de votre mutualité.
Sources officielles
- , INAMI : Institut national d'assurance maladie-invalidité
- , CAAMI : Caisse Auxiliaire d'Assurance Maladie-Invalidité
- , ethias.be · dkv.be · aginsurance.be
- Page vérifiée le 19 mai 2026. Ethias, DKV et AG Insurance ne sont pas partenaires de Selectra.
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