Refinancement de votre crédit logement : ce qu’il faut savoir

Ce qu’il faut retenir

Deux options : refinancement interne (même banque) ou externe (banque concurrente).
Rentable si la durée restante est ≥ 10 ans et l’écart de taux ≥ 1 %.
Frais à anticiper : indemnité de remploi, mainlevée, dossier, expertise, enregistrement (jusqu’à 3 000 €+).
Pensez à adapter votre ASRD et vérifiez les avantages fiscaux régionaux avant de signer.

Que signifie « racheter un emprunt » ?

Lors d’un rachat, tous les paramètres du prêt peuvent être revus : durée, type de taux (fixe ou variable), mode de remboursement. C’est l’occasion idéale de réajuster votre crédit logement à votre situation actuelle.

Refinancement interne

Vous demandez à votre banque actuelle d’approuver un nouveau crédit qui solde l’ancien. Démarches simplifiées car le dossier reste dans le même établissement.

Avantage : moins de frais, moins de paperasse.

Refinancement externe

Vous trouvez un organisme concurrent qui rembourse votre crédit en cours à votre place et vous propose ses propres conditions.

Avantage : souvent un meilleur taux, à condition de comparer plusieurs offres.

Quand le refinancement est-il vraiment avantageux ?

Deux règles pratiques permettent d’évaluer la pertinence d’un rachat avant de se lancer dans les démarches.

Durée restante ≥ 10 ans

Au-delà, vous remboursez encore une part importante d’intérêts. Plus le prêt est récent, plus l’économie est significative.

Écart de taux ≥ 1 %

Avec un différentiel inférieur, les frais de rachat (notaire, expertise, dossier) risquent d’absorber l’économie sur les intérêts.

En échange de l’avantage, la nouvelle banque vous proposera souvent une domiciliation de salaire, une assurance incendie et une ASRD à son nom. Vous êtes libre de souscrire ailleurs : ne vous précipitez pas sur une vente groupée sans comparer.

Les étapes pour refinancer votre crédit

Quatre étapes pour mener à bien un refinancement de crédit logement. Le but : faire jouer la concurrence pour décrocher les meilleures conditions.

1
Prenez rendez-vous

Auprès de plusieurs banques pour leur communiquer les caractéristiques de votre crédit actuel. Possibilité de passer par un courtier en crédit immobilier.
2
Comparez les offres

Étudiez chaque proposition en intégrant le coût total (frais inclus), pas seulement le taux d’intérêt.
3
Parlez-en à votre banque

Présentez les offres concurrentes. Elle pourrait préférer une renégociation, moins coûteuse qu’un rachat.
4
Signez le nouveau prêt

Acte notarié pour la mainlevée + nouvelle inscription d’hypothèque. La nouvelle banque rembourse l’ancien crédit.

Les frais à anticiper

Un rachat de prêt entraîne plusieurs coûts qui peuvent peser sur votre budget. Calculez le coût total avant de signer pour vérifier que l’opération reste rentable.

Type de frais	Description	Montant indicatif
Indemnité de remploi	Pénalité pour remboursement anticipé du crédit en cours.	≈ 3 mois d’intérêts sur capital restant
Mainlevée notariée	Acte notarié pour radier l’hypothèque sur votre bien.	500 - 700 €
Frais de dossier	Calculés par votre nouvelle banque sur le montant du prêt. Négociables.	200 - 300 €
Frais d’expertise	Estimation de la valeur du bien dans son état actuel.	Variable selon expert
Frais d’enregistrement	Nouvelle inscription de l’hypothèque, proportionnels au montant.	≈ 2 000 - 3 000 €

Que devient votre assurance solde restant dû ?

L’ASRD doit être adaptée au nouveau crédit. Deux cas possibles selon l’origine de votre contrat actuel.

ASRD souscrite auprès de votre banque

Vous restez : mise à jour du contrat.
Vous changez : résiliation et nouvelle ASRD chez la nouvelle banque.

ASRD souscrite chez un assureur

Simple mise à jour du dossier. L’assureur peut demander un nouveau questionnaire médical car vous êtes plus âgé qu’à la signature initiale.

Si vous aviez payé une prime unique et que la nouvelle ASRD est plus avantageuse, vous serez en principe remboursé d’une partie. À l’inverse, si le capital à rembourser augmente, la prime de votre ASRD aussi.

Vos avantages fiscaux sont-ils conservés ?

Depuis la 6^e réforme de l’État, les Régions gèrent les avantages fiscaux du prêt hypothécaire. La date de l’acte authentique de votre premier prêt détermine les conditions applicables.

Wallonie

Chèque habitat acquis sur le prêt initial conservé après refinancement.

Bruxelles

Bonus logement supprimé depuis 2017 ; les avantages antérieurs restent acquis sur le nouveau prêt servant à rembourser un ancien déductible.

Flandre

Bonus logement supprimé en 2020 ; vérifiez les conditions précises sur le site officiel.

Aller plus loin

Renégocier son prêt

Une alternative au rachat, souvent moins coûteuse.

Prêt hypothécaire

Conditions, taux fixe/variable, avantages fiscaux par région.

Crédit pont

Financer un achat avant la vente du logement actuel.

Assurance solde restant dû

Obligatoire pour la plupart des crédits hypothécaires.

Calculer les intérêts

Estimer rapidement le coût total d’un prêt.

Banque : vue d’ensemble

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