Ce qu’il faut savoir avant d’ouvrir un compte épargne

  • Deux grandes familles : compte réglementé (prime de fidélité + avantage fiscal) ou compte non réglementé.
  • La rémunération combine un taux de base et une prime de fidélité versée après 12 mois consécutifs.
  • L’épargne est garantie jusqu’à 100 000 € par personne et par banque grâce au Fonds de Protection des Dépôts.
  • Préférez une capitalisation quotidienne ou trimestrielle pour bénéficier d’un effet boule de neige sur vos intérêts.

Notions de base

Un compte d’épargne, aussi appelé livret d’épargne, est un produit bancaire qui permet de placer de l’argent dont vous n’avez pas besoin immédiatement et de le récupérer facilement, le plus souvent sans délai. Il ne s’agit pas d’un compte bancaire classique : pas de carte de paiement, pas d’achats directs depuis le compte.

La banque qui détient votre épargne utilise votre capital et vous rémunère via un taux d’intérêt. C’est ce qu’on appelle le rendement du compte. Il existe plusieurs types de comptes épargne avec des règles et avantages différents.

Réglementé ou non réglementé ?

La première question à se poser au moment d’ouvrir un compte épargne : est-il soumis ou non à la réglementation ? La réponse change le rendement net et la fiscalité.

Compte réglementé

  • • Taux de base + prime de fidélité obligatoires.
  • • Prime de fidélité fixe pendant les 12 premiers mois.
  • • Exonération fiscale jusqu’à 1 900 € d’intérêts/an/personne.
  • • Précompte mobilier réduit à 15 % au-delà.

Compte non réglementé

  • • Pas de prime de fidélité obligatoire.
  • • Pas d’exonération fiscale.
  • • Tous les intérêts taxés au précompte mobilier de 25 %.
  • • Taux de base souvent plus attractif.

Les taux d’intérêt du compte épargne

Pour les comptes réglementés, deux taux distincts s’appliquent au capital placé. Ils sont exprimés en pourcentage annuel.

  1. 1

    Taux de base

    S’applique à l’ensemble du capital dès qu’il est placé sur le compte. Il peut être modifié à tout moment par la banque selon la conjoncture économique ou la concurrence.

  2. 2

    Prime de fidélité

    Récompense les épargnants fidèles : bonification du taux appliquée uniquement au capital présent depuis au moins 12 mois consécutifs. Contrairement au taux de base, elle est fixe durant les 12 premiers mois.

Les autres caractéristiques à comparer

Au-delà des taux d’intérêt, quatre critères font la différence entre deux offres de comptes d’épargne en Belgique.

1 Calcul des intérêts

Calculés au jour le jour suivant la date valeur de vos dépôts. Versés en général le 1er janvier, parfois chaque trimestre : plus avantageux pour vous.

2 Sécurité de l’épargne

Capital garanti, pas de moins-values possibles. Le Fonds de Protection des Dépôts couvre jusqu’à 100 000 € par personne et par banque en cas de faillite.

3 Disponibilité du capital

Retrait immédiat sur la plupart des comptes. Certains comptes « bloqués temporairement » imposent un préavis de 3 mois en échange d’une rémunération plus élevée.

4 Coût du compte

La plupart sont gratuits. Vérifiez les frais d’ouverture et de gestion. Les frais de clôture sont interdits depuis 2010.

Si votre banque ne fait pas partie de la zone euro, la garantie de 100 000 € n’est pas automatique : vérifiez bien les conditions du Fonds de Protection avant de placer une somme importante.

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