Quelle assurance incendie locataire choisir ?
Vous êtes locataire en Belgique et souhaitez savoir s'il est obligatoire de souscrire à une assurance incendie locataire et quelles garanties sont les plus attractives ? Ou encore quel assureur vous proposera la meilleure police d'assurance pour la location de votre logement ? Nous vous donnons toutes les clés de compréhension pour trouver la meilleure assurance incendie locataire en fonction de votre profil.
| Est-elle obligatoire ? | ✔️ Oui en Flandre et en Wallonie |
| De quoi protège l'assurance incendie locataire ? |
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| Pourquoi souscrire une assurance incendie locataire ? |
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L'assurance incendie locataire : est-elle obligatoire ?
Il est important de comprendre que le nom de cette police d'assurance est assez trompeuse pour les locataires. En effet, elle ne protège pas votre location uniquement des "incendies" mais est plutôt une assurance habitation qui couvre de nombreux sinistres, notamment :
- Votre responsabilité civile locative ;
- Castastrophes naturelles ;
- Tempête ;
- Grêle ;
- Incendie.
Il est obligatoire pour un locataire de souscrire une assurance incendie pour locataire, que ce soit en Flandre ou en Wallonie, néanmoins, il n'est pas encore obligatoire d'avoir une assurance incendie locataire dans la région de Bruxelles, même si cela reste préférable pour jouer la carte de la sécurité. Il reste commun pour un propriétaire de demander à son locataire de souscrire une police d'assurance locataire pour louer son bien.
Cette obligation pour la Wallonie et la Flandre est assez récente et représente un désir des services publics de protéger les locataires de potentiels sinistres. Ainsi, l'obligation d'avoir une assurance incendie locataire ne s'applique qu'aux personnes ayant souscrit à un bail à compter du 1er septembre 2018 en Wallonie et du 1er janvier 2019 en Flandre.
Dans le cas où vous souhaitez louer un logement à Bruxelles (ou l'assurance incendie locataire n'est pas encore obligatoire), vous pouvez vous retrouver dans deux situations particulières :
- votre propriétaire vous laisse souscrire une police d’assurance auprès de l’établissement que vous souhaitez et vous demande une preuve de la conclusion du contrat ;
- votre propriétaire vous signale que son assurance incendie suffit et demande à son assureur de mettre en place un abandon de recours contre vous. Cela signifie que si vous occasionnez des dommages couverts par l'assurance incendie du propriétaire, c’est cette dernière qui interviendra. Elle coûtera cependant plus cher à votre propriétaire qui exigera alors que vous lui remboursiez ces frais supplémentaires. Il les répercutera par exemple, sur le montant du loyer. En outre, en cas de dommage responsable, il pourra vous faire payer la franchise de son contrat.
Attention ! Une assurance abandon de recours ne remplace pas complètement une assurance habitation locataire. Dans certains cas, vous ne serez pas couvert et ne serez donc pas indemnisé. Si votre propriétaire désire opter pour cette solution, réclamez-lui la transcription des modalités dans votre contrat de bail. Vous saurez ainsi ce vous devrez faire assurer à votre nom. À ce sujet, soyez vigilant et couvrez votre responsabilité civile comme locataire.
Les garanties de l'assurance incendie locataire
En Belgique, l’assurance habitation n’est pas obligatoire mais elle contient notamment des couvertures qui, elles, le sont. Qu’importe l’offre que vous choisissez, vous serez donc indemnisé des dommages matériels causés par :
- Incendie ;
- Catastrophes naturelles ;
- Chute d’arbre ;
- Attentats ;
- Explosion ;
- Implosion ;
- Foudre ;
- Dégâts provoqués par un véhicule/ moyen de transport ;
- Dégâts venant d'un animal ;
- Responsabilité civile locative.
La plupart des compagnies assurent également les dégâts des eaux et le bris de vitre. Vous souhaitez une couverture qui ne figure pas parmi les garanties de base ? Demandez-en alors simplement une complémentaire, en sachant qu’elle fera augmenter votre prime.
Ces couvertures complémentaires vous indemniseront pour :
- Tous les frais de sauvetage : c'est-à-dire les frais qui sont là pour atténuer ou prévenir les futurs risques liés à un sinistre ;
- La conservation de vos biens : par exemple, après un sinistre, cette couverture prendra en charge la gestion de vos biens ;
- Les frais de démolition des biens qui ont été endommagés, déblai et transport vers une décharge ;
- Les frais de relogement : cela arrive lorsque votre logement n'est plus habitable ;
- Les recours de tiers ;
- Les frais d'expertise de votre sinitre
Attention : avant de signer un contrat d’assurance incendie locataire, comparez les offres de différentes compagnies. Cette démarche est nécessaire car les couvertures ainsi que les primes d'assurances incendie varient selon les établissements. De même, vérifiez pour chaque type d’incident le plafond d’indemnisation qui correspond au montant maximal que vous versera votre assureur.
Comment souscrire une assurance incendie locataire ?
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Souscrire une assurance incendie est très simple. Si vous ne souhaitez pas vous rendre dans une agence, vous pouvez très bien émettre une demande sur internet. Bien sûr, pensez au préalable à comparer les offres et les compagnies pour trouver la formule qui vous satisfera sans vous coûter un bras. Ça y est, vous l’avez identifiée ?
Rendez-vous sur le site de l’assureur choisi, sélectionnez l’assurance souhaitée et remplissez le questionnaire. Vous découvrirez alors une simulation du montant que vous aurez à payer. Si elle ne vous convient pas, demandez une offre personnalisée par téléphone ou e-mail. L’assureur prendra connaissance de votre requête et vous recontactera en vous proposant une formule adaptée à vos besoins.
Attention : vous déménagez ? Votre contrat d’assurance en tant que locataire ne sera pas forcément annulé. Vous pourriez ne pas avoir besoin de souscrire une assurance pour votre nouvelle adresse si vous êtes couvert par le contrat existant. Il vous suffira alors de signaler votre changement d’adresse à votre assureur qui modifiera votre police. Si votre contrat actuel ne concorde plus avec vos besoins, résiliez votre assurance habitation ou faites-la adapter.
Par ailleurs, si vous êtes étudiant et louez un kot, vous conservez votre résidence principale chez vos parents. Généralement, ils disposent d’un contrat d’assurance incendie qui comporte une couverture complémentaire pour ce genre de logement. Demandez-leur de vérifier ce qu’il en est afin d’être indemnisé des dégâts occasionnés dans votre kot.
Il est commun pour un nouvel assuré de se demander qui inscrire sur le contrat d'assurance habitation locataire en fonction des situations.
À quel nom faut-il garantir le logement ?
| Vous vivez en couple ou en colocation ? | C'est assez simple : un seul titulaire de contrat suffit mais il devra signaler à son assureur la présence de son (sa) conjoint(e) ou des autres personnes ainsi que leurs noms. Tout le monde sera ainsi couvert pour autant que vous déclariez le montant de tout le mobilier. C’est vous qui devrez toujours traiter avec la compagnie et qui serez responsable en cas de non-paiement de la prime. |
|---|---|
| Lors du départ ou de l’arrivée d’un colocataire | Si c’est le preneur d’assurance qui quitte le logement, le contrat sera résilié et il faudra en souscrire un nouveau. La souscription d’une police d’assurance incendie par chaque colocataire est aussi envisageable. Les parties communes devront alors être assurées par chaque contrat ou par une police d’assurance distincte avec un seul titulaire et plusieurs assurés. |
Prix d’une assurance habitation locataire
Le prix d'une assurance incendie locataire dépend de nombreux facteurs, faisant fluctuer votre prime d'assurance incendie :
- la surface de votre logement ;
- l'année de construction du logement que vous louez ;
- la valeur du contenu de votre logement ;
- la présence d'une cave ;
- l'étage auquel se trouve votre logement ;
Ensuite, la prime de votre assurance incendie locataire peut varier en fonction de ces différents facteurs :
- L’utilisation de certains matériaux : un logement contenant des matières inflammables sera sujet à un tarif plus élevé ;
- Le risque de cambriolage : vous payerez plus cher si vous habitez dans un lieu isolé ou une grande ville ;
- Le risque d’inondation ;
- Les couvertures comprises dans votre contrat ainsi que celles choisies en option ;
- Les indemnités proposées ;
- La valeur réelle de la maison ou de l'appartement ;
- Le montant de la franchise, c’est-à dire la somme restant à votre charge en cas de sinistre.
Chaque assureur appliquant sa propre méthode de calcul, comparez les prix des assurances incendie pour bénéficier de l’offre la plus intéressante !
Quelle assurance incendie locataire choisir ?
Comment savoir quelle compagnie d’assurances est la plus adaptée à votre situation ? Il vous sera nécessaire de bien comparer les différentes offres des assureurs du marché. En attendant, n'hésitez pas à découvrir ce qu'offre notre partenaire Flora concernant l'assurance incendie locataire :
| Garanties | Formule assurance locataire | Formule assurance colocataire |
|---|---|---|
| À partir de 138 € par an | À partir de 135 € par an | |
| Responsabilité civile : Dégâts causés à des tiers (voisins, piétons) Plafonds d’indemnisation jusqu’à 26 550 000€ |
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| Dommages au contenu Plafonds d’indemnisation jusqu’à 50 000€ |
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| Dommages au bâtiment Plafonds d’indemnisation jusqu’à 5 310 000€ |
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| RC locative pour les locations saisonnières en Belgique et à l’étranger | ||
| Incendie | ||
| Catastrophes naturelles | ||
| Tempète, grêle, neige | ||
| Dommages électriques | ||
| Dégât des eaux | ||
| Bris de vitre | ||
| Mazout Débordement ou écoulement |
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| Dégâts suite à de petits aménagements décoratifs | ||
| Dégâts suite à des grèves ou manifestations | ||
| Remboursement des frais additionnels expertise, relogement, sauvetage, etc. |
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| Chutes ou heurts violents chute d'arbre, voiture, animaux, bâtiments voisins, etc. |
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| Indemnité de rupture de bail Départ anticipé du logement suite à un décès, divorce, licenciement ou faillite |
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Quelles options sont proposées dans les contrats de Flora ?
| OPTIONS proposées | ||
| Vol et vandalisme | Sur option | Sur option |
| Dommages entre colocataires conflits, RC entre colocataires, couverture BOB |
Sur option | |
Quelles sont les principales exclusions de garantie de l'assurance locataire et colocataire de Flora ?
| Exclusions de garanties de Flora | ||
| Dégât immobilier causé par l'assuré ou un membre de sa famille | ||
| Dégât des eaux : dégât sur la toiture suite et tout autre élément du à la condensation ou infiltration | ||
| Bris de vitres : Rayures et félures | ||
| Dommages aux matériels à usage professionnel | ||
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Quelle franchise s'applique pour les offres de Flora ?
| Franchises | ||
| Franchise anglaise (l'assureur n'intervient que pour les dommages supérieurs à 250€) | 250 € | 250 € |