La franchise en assurance : comment ça marche ?
Les franchises en assurance sont courantes et permettent de réduire le montant des primes. En général, le montant de la franchise varie entre 100 et 1 000 €, selon le type de contrat et l'assureur. Cela signifie que l'assuré doit payer cette somme avant que l'assurance ne couvre le reste des frais. Ce mécanisme est souvent choisi pour ajuster le coût des primes, en offrant des tarifs plus compétitifs tout en responsabilisant l'assuré.
| Qui doit payer la franchise lors d'un sinistre ? |
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| En cas d'accident, comment cela fonctionne-t-il ? |
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| La franchise est-elle toujours fixe ? |
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La franchise en assurance : définition
La franchise est la somme restant à votre charge après un sinistre que vous avez causé ou pour lequel le tiers responsable n'a pas été identifié.
Dans de tels cas, les assureurs ne remboursent en effet pas la totalité des frais encourus afin d'inciter leurs clients à la prudence. Quand vient alors le moment de vous indemniser, ils déduisent généralement la franchise de leur intervention. À savoir qu'elle est réduite de moitié lorsque les torts sont partagés. Définie à la conclusion du contrat, la franchise est en principe appliquée aux formules omnium et non aux assurances responsabilité civile.
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Experte en assurances
Le conseil de Garance
💡 Il est possible de négocier le montant de la franchise avec son assureur. Certaines compagnies proposent une réduction, voire une suppression de la franchise, si vous effectuez les réparations dans un garage agréé. Cela peut être un bon moyen d’optimiser votre contrat tout en maîtrisant vos dépenses après un sinistre.
Quels sont les différents types de franchise ?
Il existe plusieurs types de franchises en assurance :
- Le montant fixe ;
- Le pourcentage ;
- La franchise anglaise ;
- Le montant indexé.
⚠️ Attention Votre assureur peut appliquer une franchise spécifique selon les circonstances. Pour un jeune conducteur, par exemple, son calcul peut être plus complexe. Il est donc essentiel de bien vous informer lors de la signature de votre contrat pour comprendre les franchises applicables selon chaque sinistre.
Le montant fixe en euros
La franchise au montant fixe est un type de franchise dit forfaitaire. Déterminée à la signature de votre police d'assurance, c'est la formule la plus courante.
Avec une franchise fixe, vous savez directement ce qu'il vous reste à régler.
Exemple La franchise prévue dans votre contrat est de 200 €.
- À la suite d'un accident, les frais de réparation de votre auto s'élèvent à 600 €. Vous serez alors remboursé de 400 €. Soit 600 - 200 €, la franchise étant déduite de l'indemnisation (indemnisation pour un accident auto, habitation ou autre).
- Vous vous faites voler votre voiture et l'expert automobile chiffre sa valeur à 10 000 €. Votre assureur vous couvrira donc à hauteur de 9 800 €.
La franchise en pourcentage d'indemnisation
Le contrat peut prévoir une franchise exprimée en pourcentage du montant total du sinistre. Cela signifie que son coût varie en fonction des dommages subis, rendant son montant imprévisible à l’avance.
Par exemple : si la franchise est fixée à 10 % et les réparations sont estimées à 1 000 €. Vous recevrez alors 900 €, soit 1 000 - 100 €.
Attention, la franchise peut être assortie d'un montant minimal et d'un montant maximal.
La franchise anglaise
La franchise anglaise fonctionne de la manière suivante : dès que le montant des dommages dépasse le montant de la franchise stipulé dans le contrat, la compagnie rembourse la totalité des dégâts. Néanmoins, si le montant des dommages est égal ou inférieur au montant de la franchise anglaise, les frais de réparation vous reviennent.
Exemple : votre contrat d'assurance inclut une franchise de 150 €. Deux possibilités :
- Les dégâts sont estimés à 300 € et votre assureur vous indemnise la somme de 300 € ;
- Les dégâts sont estimés à 140 € et vous ne recevez rien de la part de votre assureur. La totalité des réparations sont à vos frais.
⚠️ Attention Vous pourriez entendre parler d'une franchise à 0 %, mais attention ! Vérifiez bien les conditions, car il peut s'agir en réalité d'une franchise anglaise.
Franchise à montant indexé
Une franchise à montant indexé évolue en fonction d’un indice économique, souvent l’indice des prix à la consommation. Cette indexation, généralement mensuelle, entraîne une variation de la franchise, le plus souvent à la hausse.
En assurance habitation, par exemple, les franchises sont souvent indexées sur l’indice ABEX, qui reflète l’évolution des coûts dans le secteur de la construction. Ainsi, le montant de votre franchise s’ajuste automatiquement à l’inflation et aux fluctuations du marché.
Une prime réduite contre une franchise élevée : un bon plan ?
Comparer les assurances peut être compliqué en raison des différents éléments à prendre en compte. Il y a certes les risques couverts ainsi que les exclusions de garantie, mais également la prime et la franchise.
Si vous cherchez avant tout à payer le moins cher possible, vous pourriez être tenté de réduire votre cotisation au maximum. Mais attention : plus elle est basse, plus la franchise est importante. Et vice versa. Pour savoir quelle est la répartition la plus avantageuse pour vous, essayez de dresser votre profil ainsi que les risques possibles.
- Profil 1 : vous misez sur votre chance et ainsi, payez une faible prime, mais une franchise élevée. En cas de sinistre, vous devrez probablement régler les coûts de réparations ou de travaux ;
- Profil 2 : si par exemple, vous parcourez beaucoup de kilomètres en voiture, une franchise élevée pourrait vous coûter cher en cas de sinistre. Il serait donc raisonnable de choisir une offre un peu plus chère avec une franchise plus faible. Veillez à toujours choisir une franchise que vous pourrez assumer en cas de sinistre. Pour cela, n'hésitez pas à négocier son montant avec votre assureur !