La franchise en assurance : comment ça marche ?
En assurance, le terme « franchise » est incontournable. Sa compréhension vous apportera les clés pour mieux comprendre vos contrats d'assurance habitation ou d'assurance auto. Présent dans la majorité des contrats, il est associé à une notion qui vous concerne directement en tant que client : l’indemnisation à laquelle vous avez droit après un sinistre.
| Qui doit payer la franchise lors d'un sinistre ? |
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| En cas d'accident, comment cela fonctionne-t-il ? |
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Une franchise, c'est quoi ?
La franchise est la somme restant à votre charge après un sinistre que vous avez causé ou pour lequel le tiers responsable n'a pas été identifié.
Dans de tels cas, les assureurs ne remboursent en effet pas la totalité des frais encourus afin d'inciter leurs clients à la prudence. Quand vient alors le moment de vous indemniser, ils déduisent généralement la franchise de leur intervention. À savoir qu'elle est réduite de moitié lorsque les torts sont partagés. Définie à la conclusion du contrat, la franchise est en principe appliquée aux formules omnium et non aux assurances responsabilité civile..
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Les différentes formes de franchise
Plusieurs sortes de franchise sont utilisées sur le marché de l'assurance. Il existe par exemple la franchise kilométrique valable pour l'assistance dépannage et remorquage. Mais qu’en est-il de celles influençant le montant versé par votre assureur ?
Bon à savoirAvant de signer un contrat, il est primordial de savoir à quelle formule vous aurez affaire en cas de sinistre. D'autant plus qu'il est parfois possible de négocier une franchise réduite voire inexistante sous certaines conditions. Ce genre d'avantage étant notamment accordé si vous faites effectuer les réparations de votre voiture auprès d'un garage agréé par votre assureur.
En Belgique, on dénombre deux grands types de franchise avec des modes de calcul variables :
- La franchise anglaise
- La franchise forfaitaire
Attention !Soyez toujours vigilant car il est possible que votre assureur impose une franchise dans des circonstances particulières. Si vous êtes un jeune conducteur, par exemple, le calcul de la franchise sera plus complexe. C'est à vous de vous informer lors de la signature de votre contrat d'assurance auto pour bien comprendre les différentes franchises en fonction du sinistre.
La franchise anglaise
La franchise anglaise, aussi appelée "à l'unité de mesure", fonctionne comme un seuil d'intervention minimal qui s'élève à un montant fixe ou à un pourcentage de la valeur assurée. Dans la pratique, dès que le montant des dommages dépasse le montant de la franchise stipulé dans le contrat, la compagnie rembourse la totalité des dégâts. Néanmoins, si le montant des dommages est égal ou inférieur au montant de la franchise anglaise, les frais de réparation vous reviennent.
Exemple Votre contrat d'assurance inclut une franchise de 150 euros. Deux possibilités :
- les dégâts sont estimés à 300 euros et votre assureur vous indemnise la somme de 300 euros ;
- les dégâts sont estimés à 140 euros et vous ne recevez rien de la part de votre assureur. Les réparations sont à vos frais.
Attention !Il peut arriver que vous entendiez parler d'une franchise à 0 %. Cependant, renseignez-vous bien sur les conditions car parfois, se cache derrière une franchise anglaise.
La franchise forfaitaire
La franchise forfaitaire est la formule la plus courante. Déterminée à la signature de votre police d'assurance, elle peut être calculée de plusieurs manières.
Un montant fixe indiqué en euros
Il s'agit du mécanisme le plus sûr car vous savez directement ce qu'il vous reste à régler.
Exemple La franchise prévue dans votre contrat est de 200 euros.
- À la suite d'un accident, les frais de réparation de votre auto s'élèvent à 600 euros. Vous serez alors remboursé de 400 euros. Soit 600 - 200 euros, la franchise étant déduite de l'indemnisation (indemnisation pour un accident auto, habitation ou autre).
- Vous vous faites voler votre voiture et l'expert automobile chiffre sa valeur à 10 000 euros. Votre assureur vous couvrira donc à hauteur de 9 800 euros.
Un pourcentage d'indemnisation
Il peut être défini dans le contrat que la franchise corresponde à un certain pourcentage de la somme globale du préjudice subi. Autrement dit, impossible de connaître son montant au préalable puisque vous ne pouvez pas prédire le coût de futurs dommages.
Par exemple :La franchise est fixée à 10 % et les réparations sont estimées à 1 000 euros. Vous recevrez alors 900 euros, soit 1 000 - 100 euros.
Attention : la franchise peut être assortie d'un montant minimal et d'un montant maximal.
Une prime réduite contre une franchise élevée : un bon plan ?
Comparer les assurances peut être compliqué en raison des différents éléments à prendre en compte. Il y a certes les risques couverts ainsi que les exclusions de garantie mais également la prime et la franchise.
Si vous cherchez avant tout à payer le moins cher possible, vous pourriez être tenté de réduire votre cotisation au maximum. Mais attention : plus elle est basse, plus la franchise est importante. Et vice versa. Pour savoir quelle est la répartition la plus avantageuse pour vous, essayez de dresser votre profil ainsi que les risques possibles.
- vous misez sur votre chance et ainsi payez une faible prime mais une franchise élevée : ainsi en cas de sinistre, vous devrez surement régler les couts de réparations ou de travaux ;
- Si pour la voiture, vous roulez beaucoup, alors une police associée à des franchises élevées pourrait vous coûter cher.Par ailleurs, veillez toujours à choisir une franchise que vous pourrez assumer en cas de sinistre. Pour cela, n'hésitez pas à négocier son montant avec votre assureur !