Wat is een uitsluiting van waarborg?
Een uitsluiting van waarborg is een contractuele bepaling die stelt dat de verzekeraar bij een welbepaald schadegeval geen vergoeding uitkeert. Verzekeraars passen deze sanctie meestal toe op opzettelijk veroorzaakte schade of op schade die voortvloeit uit onverantwoord gedrag van de bestuurder.
In theorie worden de uitsluitingen bepaald door de partijen bij het contract. In de praktijk legt de verzekeraar meestal een standaardcontract voor zonder dat de klant kan onderhandelen. Bovendien wordt de contractuele vrijheid beperkt door de verzekeringswetgeving die soms bepaalde risico's uitsluit of net verbiedt om ze uit te sluiten. Eens de polis getekend, ligt de bal bij de verzekeringnemer: hij moet de tussenkomst vragen en, volgens het Hof van Cassatie, bewijzen dat het ongeval onder de dekking valt wanneer de verzekeraar een uitsluiting inroept.
Let op: verwar een uitsluiting niet met een vervalclausule. Beide hebben dezelfde gevolgen, maar de vervalclausule wordt ingeroepen wanneer de verzekerde zijn contractuele verplichtingen niet nakomt. Bijvoorbeeld: de schade niet binnen de termijn aangeven of het bedrag van de schade overdrijven om een hogere vergoeding te krijgen.
Het verschil is belangrijk op het vlak van bewijs: bij een vervalclausule moet de verzekeraar zowel de fout van de verzekerde als het oorzakelijk verband met het schadegeval bewijzen. Slaagt hij daar niet in, dan kan hij het verval niet inroepen.
Streng, maar verplicht transparant
Uitsluitingen leiden vaak tot onbegrip, maar moeten, net als vervalclausules, aan strenge regels voldoen. Ze moeten duidelijk in de verzekeringspolis staan en voldoende precies geformuleerd zijn. Anders kunnen ze als onrechtmatig worden beschouwd. Zo kan de klant met kennis van zaken tekenen. Een verzekeraar mag dergelijke clausules dus niet in piepkleine lettertjes onderaan plaatsen of zo dubbelzinnig mogelijk formuleren. Doet hij dat toch, dan kun je de geldigheid betwisten. Doorgaans vind je de uitsluitingen gebundeld in één hoofdstuk "Uitsluitingen van waarborg". Lees ook de andere delen aandachtig: alle punten kunnen belangrijke informatie bevatten.
De wettelijke uitsluitingen ("van openbare orde")
Bepaalde uitsluitingen verschillen per verzekeraar, maar andere staan in de wet. Ze staan in elke polis en zijn bindend voor beide partijen. Volgens de Belgische wet van 4 april 2014 betreffende de verzekeringen mag de verzekeraar in drie gevallen niet tussenkomen: bij een zware fout van de verzekerde, bij een opzettelijk veroorzaakt schadegeval of bij een schadegeval veroorzaakt door oorlog.
| Zware fout van de verzekerde | Begaat de verzekerde een zware fout die geen contractuele tekortkoming is, dan mag de verzekeraar tussenkomst weigeren. Klassieke voorbeelden in de autoverzekering: rijden onder invloed van alcohol of zonder geldig rijbewijs. |
|---|---|
| Opzettelijk veroorzaakt schadegeval | De wet is duidelijk: "de verzekeraar is niet gehouden tot dekking jegens hem die het schadegeval opzettelijk heeft veroorzaakt". Dit basisbeginsel beschermt de verzekerde tegen een onzekere gebeurtenis die hij niet wenste te zien gebeuren. Wie de schade bewust uitlokt, krijgt geen financiële tussenkomst. |
| Schadegeval door oorlog | De verzekeraar dekt geen schade die voortvloeit uit een oorlog of vergelijkbare feiten. |
Zowel de zware fout als het opzettelijk veroorzaakt schadegeval moeten door de verzekeraar worden bewezen. Slaagt hij daar niet in, dan kan hij de gecontracteerde dekking niet weigeren.
Wist je dat? De wet laat de verzekeraar toe het contract nietig te verklaren wanneer de verzekerde bij het afsluiten opzettelijk valse of onnauwkeurige informatie heeft gegeven. De verzekeraar moet immers alle elementen kennen om het risico correct in te schatten.
De contractuele uitsluitingen
Naast de wettelijke beperkingen voegen verzekeraars eigen uitsluitingen toe aan hun contracten. Vergelijk dus zorgvuldig om de minst restrictieve formule te vinden. Vaak vind je clausules die een tussenkomst weigeren wanneer:
- Het voertuig gebruikt wordt na misbruik van vertrouwen, oplichting of verduistering;
- Het voertuig professioneel wordt gebruikt voor het vervoer van goederen of personen;
- Het schadegeval plaatsvindt tijdens een rally of trainingen voor wedstrijden;
- De schade ontstaat terwijl het voertuig verhuurd wordt of opgeëist is op het moment van het ongeval;
- Het door de verzekeraar opgelegde antidiefstalsysteem niet functioneert;
- De schade voortvloeit uit een constructiefout, slijtage, gebrek aan onderhoud of een gebruik in strijd met de bestemming.
Deze lijst is niet exhaustief: lees altijd de algemene voorwaarden van je contract na. Hou er ook rekening mee dat elke waarborg haar eigen beperkingen heeft, zoals drempels en plafonds.
Kan ik een uitsluiting betwisten?
Bij een geschil met je verzekeraar heb je verschillende manieren om de zaak op te lossen. Wil je een uitsluiting betwisten waarvan je het bestaan pas net hebt ontdekt, dan zal dat in principe niet lukken. In dat geval rest je niets anders dan je polis op te zeggen op de jaarlijkse vervaldag om niet langer onder die clausule te vallen. Vind je een uitsluiting echter onbegrijpelijk of onleesbaar, dan kun je ze gelukkig wel betwisten. Contacteer je verzekeraar met een aangetekende brief en motiveer waarom. Vermeld zeker je naam, voornaam, adres, telefoonnummer en dossierreferenties.
Heeft Selectra je geholpen? Deel je ervaring
Heb je onze gidsen gebruikt om je weg te vinden en de juiste keuze te maken? Jouw mening op Trustpilot helpt andere lezers.
Beoordeel Selectra op Trustpilot
Lees de openbare reviews