|
Alles over de schuldsaldoverzekering
|
||
|---|---|---|
| Wat dekt ze? | Is ze verplicht? | Wat kost ze? |
|
Wettelijk
niet verplicht
Bank
vaak vereist
|
vanaf ~5 €/maand Afhankelijk van je leeftijd, gezondheid, het ontleende bedrag en de looptijd. |
Wat is een schuldsaldoverzekering?
De schuldsaldoverzekering is een overlijdensverzekering uit tak 21 met een bepaalde looptijd. Ze garandeert dat het resterende saldo van je krediet wordt afgelost als jij of je medeontlener overlijdt voor het einde van de lening. De duur loopt gelijk met je krediet en eindigt zodra de lening volledig is afbetaald, de verzekerde overlijdt of je de polis opzegt.
De schuldsaldoverzekering is niet enkel voorbehouden voor een hypothecaire lening. Ze wordt meestal opgelegd bij een hypotheek, maar je kan ze ook afsluiten bij een autolening (een natuurlijke aanvulling op je autoverzekering) of een persoonlijke lening, op voorwaarde dat het ontleende bedrag voldoende hoog ligt. Bij een hypothecair krediet combineren veel kopers de schuldsaldoverzekering met een brandverzekering, die de bank vaak vraagt als bijkomende waarborg. Je bent ook niet verplicht om de polis bij dezelfde verzekeraar als je bank af te sluiten: vergelijk dus zeker meerdere aanbiedingen.
De schuldsaldoverzekering is niet wettelijk verplicht Geen enkele Belgische wet verplicht je om een schuldsaldoverzekering te nemen. In de praktijk weigeren de meeste banken echter een hypothecaire lening zonder polis, omdat ze zo zeker zijn dat het krediet wordt terugbetaald bij overlijden van de ontlener.
Hoe verdeel je de dekking als je samen ontleent?
Sluit je samen met je partner een lening af, dan moet je de quotiteit bepalen: welk percentage van het krediet door welke verzekerde wordt gedekt. Die keuze is belangrijk, want ze bepaalt hoeveel je overlevende partner nog moet afbetalen bij een overlijden.
- Je bent alleen ontlener en je overlijdt: de verzekering lost het volledige resterende saldo af.
- Je leent samen met je partner en één van jullie overlijdt: de verzekering keert uit volgens de gekozen quotiteit. Bij een 50/50-verdeling wordt de helft van het saldo afgelost; de overlevende partner blijft de andere helft afbetalen.
Doorgaans heb je de keuze tussen drie verdelingen:
- 50/50: elke partner verzekert 50 % van het ontleende bedrag. Bij overlijden van één partner moet de andere nog de helft van het saldo zelf terugbetalen;
- 100/100 (maximum): het volledige bedrag wordt door elke partner apart verzekerd. Overlijdt één van jullie tijdens de looptijd, dan lost de verzekering de lening volledig af en heeft de overlevende niets meer te betalen;
- op maat: je kiest zelf de percentages, bijvoorbeeld 75/25 wanneer één partner een hoger inkomen heeft dan de andere.
Welke premieformules bestaan er?
Eens je premie berekend is, moet je beslissen hoe je ze betaalt. De meeste verzekeraars bieden twee grote formules aan:
- Een eenmalige premie die je betaalt bij het afsluiten van de lening: je bent meteen verlost van de premie en hoeft enkel je krediet nog af te betalen;
- Gespreide premies over een bepaalde periode: bijvoorbeeld over twee derde van de looptijd of over de volledige looptijd van het krediet.
Opgelet: niet alle verzekeraars bieden elke formule aan. Vraag het dus expliciet bij je offerte.
Voor elke formule heb je doorgaans nog de keuze tussen twee opties:
- Een gegarandeerde premie: het bedrag van je premie ligt vast voor de hele looptijd van de polis. Hij kan dus niet meer worden aangepast;
- Een ervaringspremie: de premie is niet gegarandeerd en kan door de verzekeraar worden herzien als hij dat nodig acht, doorgaans na de eerste drie jaar. Verzekeraars baseren zich dan op een sterftetafel op basis van hun verzekerden.
Leef je nog aan het einde van het krediet? Dan stopt de schuldsaldoverzekering zoals afgesproken en krijg je niets uitgekeerd. De betaalde premies dienden namelijk om het overlijdensrisico te dekken tijdens de looptijd van je lening.
Wat kost een schuldsaldoverzekering?
De prijs van een schuldsaldoverzekering verschilt sterk van verzekeraar tot verzekeraar en hangt af van een aantal persoonlijke en financiële factoren:
- de leeftijd van de verzekerde(n) op het moment van afsluiten;
- de gezondheidstoestand (medische vragenlijst, soms een doktersattest);
- de levensstijl (rookgedrag, gevaarlijke sporten, beroep);
- het te verzekeren kapitaal;
- de rentevoet en de looptijd van je krediet;
- het gekozen dekkingspercentage (maximaal 100 % per ontlener).
Vraag minstens drie offertes aan en let niet enkel op het bedrag van de premie, maar ook op de gegarandeerde of variabele aard, de quotiteit en de optionele waarborgen.
Aanvullende waarborgen van de schuldsaldoverzekering
Een krediet loopt vaak over vele jaren, en in die tijd kan er heel wat gebeuren. Om jezelf en je gezin nog beter te beschermen, kan je extra waarborgen toevoegen aan je basis-schuldsaldoverzekering. Die extra dekkingen verhogen wel je premie.
Opgelet: deze aanvullende waarborgen zijn niet verplicht en kunnen alleen worden afgesloten als je al een schuldsaldoverzekering hebt.
| Accidenteel overlijden | Bovenop de aflossing van je krediet ontvangen je nabestaanden een extra kapitaal als je overlijdt door een ongeval tijdens de looptijd van de polis. Dat extra bedrag helpt om begrafeniskosten, successierechten en een stuk levensstandaard op te vangen. |
|---|---|
| Arbeidsongeschiktheid | Word je tijdelijk of permanent arbeidsongeschikt door een ziekte of een ongeval, dan keert de verzekeraar een maandelijkse rente uit om je leningsaflossingen op te vangen. Het bedrag hangt af van het verzekerd kapitaal en het type krediet. Voor deze waarborg geldt vaak een maximumleeftijd (meestal 65 jaar) op einddatum van de polis. |
| Onvrijwillig jobverlies | Word je ontslagen om economische redenen, dan neemt de verzekeraar tijdelijk je maandelijkse aflossingen of een deel ervan over. De toegangsvoorwaarden zijn vaak streng: minimumanciënniteit, statuut van bediende of arbeider en een maximumleeftijd op einddatum. |
Wat zijn de uitsluitingen van de schuldsaldoverzekering?
Niet elk overlijden geeft recht op een uitkering. De meeste polissen voorzien volgende uitsluitingen:
- zelfdoding tijdens het eerste jaar van de polis;
- elke opzettelijke handeling van de verzekerde;
- overlijden door alcohol-, drugs- of medicijnmisbruik;
- overlijden door actieve deelname aan een oorlog of opstand;
- niet-aangegeven aandoeningen op het moment van het afsluiten;
- overlijden door beoefening van luchtsporten of extreme sporten.
Lees de algemene voorwaarden van je polis aandachtig om geen verrassingen te krijgen bij een schadegeval.
Wet Partyka: toegankelijker voor chronische zieken
Sinds de wet Partyka in januari 2015 in werking trad, kunnen mensen met een chronische ziekte, een handicap of een zwaar medisch verleden makkelijker een schuldsaldoverzekering afsluiten. Vroeger werden ze vaak geweigerd of moesten ze een buitensporig hoge premie betalen, omdat verzekeraars hen als hoog risico inschatten.
De wet Partyka voorziet drie belangrijke verbeteringen:
- je kan beroep aantekenen bij een onafhankelijk opvolgingsbureau als je vindt dat je onterecht geweigerd wordt of een te hoge premie krijgt;
- zodra de gevraagde premie minstens 125 % van de basisprijs bedraagt, treedt een solidariteitsmechanisme in werking via een compensatiekas;
- verzekeraars zijn verplicht om elke weigering of bijpremie schriftelijk te motiveren, om discriminatie op basis van gezondheid te voorkomen.
Op zoek naar de juiste schuldsaldoverzekering?
Onze adviseurs vergelijken gratis de polissen van de Belgische verzekeraars en helpen je een formule te kiezen die bij je profiel en je krediet past. Bekijk ook onze 5 tips om je schuldsaldoverzekering te kiezen.
Veelgestelde vragen over de schuldsaldoverzekering
Op wettelijk vlak is de schuldsaldoverzekering niet verplicht. Voor een hypothecaire lening eisen banken haar bijna altijd als voorwaarde om het krediet toe te kennen. Voor een autolening of persoonlijke lening blijft ze meestal optioneel.
Nee. Je kan je schuldsaldoverzekering afsluiten bij de verzekeraar van je keuze. Sommige banken bieden een renteverlaging op je hypothecaire lening aan als je hun polis neemt, maar reken even na: een hogere premie kan dat voordeel volledig wegnemen.
De premie hangt af van je leeftijd, gezondheid, levensstijl, het te verzekeren kapitaal, de looptijd en de rentevoet van je krediet, en het dekkingspercentage. Hoe ouder of zieker je bent, hoe hoger de premie.
Eindigt je krediet, dan stopt de schuldsaldoverzekering automatisch en is er geen uitkering. De betaalde premies dienden om het overlijdensrisico tijdens de looptijd te dekken.
Een belastingvoordeel is mogelijk binnen het langetermijnsparen, op voorwaarde dat de polis op je eigen hoofd staat, je jonger bent dan 65 en het contract minstens 10 jaar loopt. Of het interessant is, hangt af van de regionale fiscale enveloppe en je persoonlijke situatie. Lees onze tips om je schuldsaldoverzekering te kiezen voor meer info.
Ja. Je kan je polis op de jaarlijkse vervaldag opzeggen of zelfs vroeger, bijvoorbeeld bij een herfinanciering van je krediet. Vraag wel altijd na of je een deel van een eenmalige premie kan terugkrijgen.