5 tips om de juiste schuldsaldoverzekering te kiezen
1. Vergelijk minstens drie aanbiedingen, je bank is zelden de goedkoopste.
2. Check of je een fiscaal voordeel kan krijgen.
3. Kies de juiste verdeling van de dekking met je partner.
4. Kies de premieformule die bij je financiële situatie past.
5. Beslis tussen een vaste of variabele premie.

1. Vergelijk de verschillende schuldsaldoverzekeringen

Een hypothecaire lening of een ander krediet afsluiten verplicht je niet om je schuldsaldoverzekering bij dezelfde instelling te nemen. Je hebt dus alle ruimte om de aanbiedingen van verschillende banken en verzekeraars grondig te vergelijken en zo de beste prijs-kwaliteitverhouding te vinden.

Kijk niet enkel naar het bedrag van de premie, maar ook naar de inhoud van de polis: welke opties zitten erin, hoe flexibel is het contract en wat gebeurt er als je krediet wordt geherfinancierd?

Banken bieden vaak een renteverlaging aan als je je schuldsaldoverzekering bij hun eigen verzekeraar afsluit. Op papier lijkt dat aantrekkelijk, maar de premie van de aanbevolen polis kan zo hoog liggen dat het rentevoordeel volledig verloren gaat. Soms is een iets duurder krediet met een goedkopere schuldsaldoverzekering elders dus voordeliger.

2. Controleer of je een fiscaal voordeel kan krijgen

Wil je een belastingvoordeel halen uit de premie van je schuldsaldoverzekering? Hou dan rekening met de volgende voorwaarden:

  • de polis staat op je eigen naam;
  • je bent jonger dan 65 jaar bij afsluiting;
  • je hebt de volle eigendom of het vruchtgebruik van het onroerend goed (bij een hypothecaire lening);
  • je betaalt je premie effectief in het belastingjaar waarin je het voordeel wil krijgen;
  • het contract loopt minstens 10 jaar.

Toch is het niet altijd interessant om je polis op te nemen in je belastingaangifte. Dat hangt af van je situatie. Het advies om je schuldsaldoverzekering fiscaal in te brengen geldt vooral als je fiscale korf (die verschilt per gewest) nog niet vol zit. Dat is meestal het geval als je nog niet veel van je krediet hebt afbetaald.

Koos je voor een eenmalige premie? Dan kan het interessant zijn om je polis op het einde van het jaar af te sluiten als je het jaar erop voor het eerst belastbaar wordt op je woonkrediet. Aan de andere kant: het bewust niet fiscaal inbrengen heeft als voordeel dat het uitgekeerd kapitaal bij overlijden niet belast wordt, interessant als je je nabestaanden een zo hoog mogelijk bedrag wil laten.

3. Denk na over de verdeling van de dekking

Ontleen je samen met je partner, dan moet je de quotiteit bepalen: welk percentage van het krediet door welke verzekerde wordt gedekt. Doorgaans heb je de keuze tussen drie formules:

  • Een 50/50-verdeling: elke partner is voor 50 % van het ontleende bedrag verzekerd. Als één van jullie overlijdt, moet de andere de helft van het saldo zelf terugbetalen, terwijl de polis de andere helft aflost;
  • Een 75/25-verdeling: meestal gekozen als één partner een duidelijk hoger inkomen heeft. De best verdienende partner verzekert dan 75 % van het krediet, zodat de minst verdienende partner bij een overlijden slechts 25 % van het saldo moet betalen. Je kan ook een verdeling op maat kiezen, op basis van jullie respectieve inkomens;
  • Een 100/100-dekking: de meest beschermende formule. Elke partner is voor 100 % van het krediet verzekerd. Bij overlijden van één van jullie wordt het saldo volledig afgelost en hoeft de overlevende partner niets meer te betalen.

4. Kies de juiste premieformule

Op het moment dat je je schuldsaldoverzekering ondertekent, moet je beslissen hoe je je premie betaalt:

  • een eenmalige premie die je bij de ondertekening van het contract betaalt: je betaalt de volledige premie in één keer en moet daarna enkel je krediet nog afbetalen;
  • een jaarlijkse premie die je tijdens twee derde van de verzekerde periode betaalt;
  • een premie gespreid over de volledige looptijd van het contract.

Let op: in de laatste twee gevallen is de premie vaak niet vast en kan ze elke drie jaar worden aangepast. De premie in één keer betalen kan soms voordeliger zijn, omdat je zo het fiscale voordeel op het einde van het jaar maximaliseert. Vraag wel altijd of een deel van je premie wordt terugbetaald als je je schuldsaldoverzekering later vroegtijdig opzegt.

5. Kies tussen een vaste en variabele premie

Je hebt twee mogelijkheden: een gegarandeerde premie of een niet-gegarandeerde premie. In het eerste geval ligt het bedrag (vaak iets hoger) vast voor de volledige looptijd. In het tweede geval kan de verzekeraar de premie na de eerste drie jaar aanpassen, bijvoorbeeld na een stijging van het algemene sterftecijfer.

Een variabele premie is dus aan het begin meestal goedkoper, maar geeft minder zekerheid op de lange termijn. Aarzel je tussen beide formules? Vraag gerust extra uitleg aan je verzekeraar of een onafhankelijke adviseur.

Tot slot: je zal verbluffende prijsverschillen ontdekken wanneer je schuldsaldoverzekeringen vergelijkt. Soms moeilijk uit te leggen, ze maken je zoektocht naar de beste polis complex. Neem dus de tijd om te begrijpen hoe dit product werkt: zo ben je goed beschermd terwijl je zo weinig mogelijk betaalt.

Wat bepaalt jouw premie?

Je leeftijd, je gezondheid, het ontleende bedrag en de looptijd wegen allemaal op de prijs: vergelijk de waarborgen en niet alleen de premie voor je ondertekent.

Alles over de schuldsaldoverzekering

Veelgestelde vragen over de keuze van je schuldsaldoverzekering

Nee. Je bank kan je een renteverlaging aanbieden als je hun polis neemt, maar je bent niet verplicht om dat te doen. Reken na: een hogere premie kan dat rentevoordeel volledig wegnemen. Vergelijk minstens drie aanbiedingen vóór je beslist.

De fiscale korf is het maximumbedrag aan premies dat je per belastingjaar kan inbrengen voor langetermijnsparen. Dat bedrag verschilt per gewest. Heb je al je hypotheekaflossingen aangegeven en is je korf vol, dan levert je schuldsaldoverzekering-premie geen extra fiscaal voordeel meer op.

Dat hangt af van jullie inkomens en jullie risicobereidheid. Verdien je ongeveer evenveel, dan is 50/50 vaak voldoende. Hebben jullie zeer ongelijke inkomens of wil je dat de overlevende partner zonder zorgen verder kan, kies dan 75/25 of 100/100.

Niet noodzakelijk. Een eenmalige premie maximaliseert je fiscaal voordeel op één belastingjaar en zorgt dat je daarna niets meer hoeft te betalen. Maar het vraagt een aanzienlijke som bij ondertekening, wat niet altijd haalbaar is. Een gespreide premie is dan een goed alternatief.

Een gegarandeerde premie ligt vast voor de hele looptijd van je polis: het bedrag verandert nooit. Een niet-gegarandeerde premie kan na de eerste drie jaar door de verzekeraar worden herzien op basis van zijn sterftetafels. De niet-gegarandeerde premie is meestal goedkoper aan de start, maar minder voorspelbaar.