Lening maandlast calculator: bereken je aflossing

Geef het geleende bedrag, de jaarlijkse rentevoet en de looptijd in. De calculator toont meteen je maandelijkse aflossing volgens de annuïteitenformule, plus de totale rentekost en een aflossingstabel jaar per jaar.

Jouw gegevens

Wat is het totale leenbedrag?

Wat is het jaarlijkse rente percentage? Vergelijk altijd op JKP (jaarlijks kostenpercentage), niet op de pure rentevoet. JKP bevat ook dossierkosten en schuldsaldoverzekering.

Wat is de looptijd van de lening?

Resultaat

Maandlast

per maand gedurende maanden

Totale rente

Totaal terug te betalen

Vul alle velden in om je maandlast te berekenen.

Indicatieve berekening volgens de annuïteitenformule M = K × (r × (1+r)n) / ((1+r)n − 1). Houd rekening met dossierkosten en schuldsaldoverzekering die niet in deze rentevoet zitten.

Aflossingstabel jaar per jaar

Aflossingstabel met per jaar de afgeloste kapitaal, betaalde rente en het resterende saldo
Jaar Kapitaal afgelost Rente betaald Saldo einde jaar

De maandlast blijft gelijk, maar de verhouding kapitaal/rente verschuift in je voordeel: in het begin betaal je vooral rente, op het einde voornamelijk kapitaal.

Wil je weten hoeveel je in totaal aan rente betaalt zonder annuïteitberekening? Bekijk dan onze rente lening calculator, die de eenvoudige formule (Bedrag × Rente × Looptijd) gebruikt voor een snelle benadering.

Hoe wordt je maandlast berekend?

Bijna alle leningen in België (consumentenkrediet, autolening, persoonlijke lening, hypothecaire lening) werken met een annuïteitenformule. Dat betekent dat je elke maand exact hetzelfde bedrag terugbetaalt, maar dat de verhouding tussen kapitaal en rente in dat bedrag geleidelijk verschuift.

In het begin van de looptijd is de rentecomponent het grootst, want de rente wordt berekend op het volledige openstaande kapitaal. Naarmate je aflost daalt het saldo, en dus ook de rentecomponent, waardoor er per maand een steeds groter deel naar kapitaal gaat.

De annuïteitenformule

De wiskundige formule die elke Belgische bank hanteert om je maandlast te berekenen:

M = K × (r × (1+r)n) / ((1+r)n − 1)
  • M — de maandlast, uitgedrukt in euro;
  • K — het geleende kapitaal;
  • r — de maandelijkse rente (jaarrente ÷ 12, in decimalen);
  • n — het totaal aantal maanden van de looptijd (jaren × 12).

Voorbeeld: € 10 000 over 5 jaar aan 5 %

Stel je leent € 10 000 tegen een jaarlijkse rente van 5 % over 5 jaar (60 maanden). De maandelijkse rente is dan 0,05 ÷ 12 ≈ 0,004167. Toegepast op de annuïteitenformule levert dat een maandlast op van ongeveer € 188,71.

Over de hele looptijd betaal je 188,71 × 60 = € 11 322,60 terug, waarvan € 1 322,60 aan rente. Dat is fors minder dan de eenvoudige berekening 10 000 × 0,05 × 5 = € 2 500 zou suggereren, omdat je doorheen de looptijd kapitaal aflost en dus rente bespaart op het reeds afgeloste deel.

Vaste of variabele maandlast?

Voor consumentenkrediet is de rente altijd vast: je maandlast verandert nooit. Voor hypothecaire leningen kun je kiezen tussen een vast tarief en een variabel tarief, elk met hun eigen voor- en nadelen.

1 Vaste rente

Het rentepercentage staat vast voor de hele looptijd. Je maandlast is gegarandeerd identiek van de eerste tot de laatste betaling, ideaal voor wie zekerheid wil over zijn budget.

Voordeel: volledige voorspelbaarheid. Nadeel: startrente ligt vaak iets hoger dan een variabel tarief.

2 Variabele rente

De rente wordt periodiek herzien (typisch om de 1, 3 of 5 jaar) op basis van een index zoals Euribor. Je maandlast kan dus stijgen of dalen tijdens de looptijd.

Voordeel: lagere startrente. Nadeel: onzekerheid. Wettelijke cap-regels (3/3/3) begrenzen wel de schommeling.

De calculator hierboven veronderstelt een vaste rente. Voor een variabel tarief blijft de formule dezelfde, maar moet je bij elke herziening opnieuw rekenen op het resterende kapitaal met het nieuwe tarief.

Hoe verlaag je je maandlast?

De maandlast hangt af van drie variabelen: het leenbedrag, de rentevoet en de looptijd. Op elk van deze drie kun je werken, alleen met verschillende gevolgen voor de totale kost van je krediet.

  1. 1Verleng de looptijd. De snelste manier om je maandlast te verlagen, maar je betaalt fors meer totale rente. Een lening van € 15 000 aan 5 % over 5 jaar kost ongeveer € 1 985 aan rente; over 7 jaar wordt dat al € 2 800.
  2. 2Onderhandel een lagere rente. Vergelijk minstens drie aanbieders en speel ze tegen elkaar uit. Een verschil van 1 procentpunt op een lening van € 15 000 over 5 jaar bespaart je ongeveer € 400 aan totale rente.
  3. 3Verlaag het leenbedrag met eigen inbreng. Bij grote aankopen (auto, woning) verlaagt elke euro eigen inbreng zowel je maandlast als de totale rentekost, en geeft het je vaak een betere rentevoet.
  4. 4Hergroepeer je kredieten. Heb je meerdere lopende leningen? Een schuldgroepering kan je totale maandlast verlagen door alles om te zetten in één krediet met een langere looptijd, vaak tegen een uniforme rente.
  5. 5Kies een groene of renovatielening. Voor energiebesparende investeringen bieden veel banken een voordeligere rentevoet aan, soms in combinatie met gewestelijke premies. Resultaat: een lagere maandlast voor hetzelfde geleende bedrag.

Onthoud: de FSMA raadt aan dat je totale schuldlast (alle leningen samen) onder 33 % van je netto-inkomen blijft. Boven die grens daalt de kans op goedkeuring fors en kom je in financieel risicovol terrein. Bekijk de voorwaarden voor een lening voor een volledig overzicht.

Veelgestelde vragen over de maandlast van een lening

Een annuïteitenlening is een lening waarbij je elke maand hetzelfde bedrag terugbetaalt aan de bank. In het begin van de looptijd bestaat die maandlast vooral uit rente; op het einde voornamelijk uit kapitaal. Dit is de standaardformule voor consumentenkrediet, autoleningen en de meeste hypothecaire leningen in België.

Bij een degressieve aflossing betaal je elke maand hetzelfde bedrag aan kapitaal, plus rente op het resterende saldo. De maandlast daalt dus mee gedurende de looptijd: in het begin betaal je veel, op het einde weinig. Belgische banken bieden deze formule vooral aan voor hypothecaire leningen, soms onder de naam 'klassieke afbetaling'.

Banken gebruiken de annuïteitenformule: M = K × (r × (1+r)n) / ((1+r)n − 1), waarbij K het kapitaal is, r de maandelijkse rente (jaarrente ÷ 12) en n het totaal aantal maanden. De calculator hierboven hanteert exact deze formule.

Ja: een langere looptijd verlaagt je maandlast, maar verhoogt aanzienlijk je totale rentekost. Voor consumentenkrediet ligt de wettelijke maximumlooptijd op 60 maanden (5 jaar), behalve voor renovatie- of autoleningen die tot 84 maanden mogen lopen. Hypothecaire leningen gaan typisch tot 25 of 30 jaar.

Belgische banken hanteren een schuldgraad van maximaal 33 à 40 % van het netto-inkomen. Boven die drempel daalt de kans op goedkeuring fors, omdat je onvoldoende marge overhoudt voor onverwachte uitgaven. Reken alle bestaande leningen mee, niet enkel de nieuwe aanvraag.

Neem onmiddellijk contact op met je bank: een herziening van de looptijd of een tijdelijke opschorting is vaak mogelijk. Wacht zeker niet tot je achterstand oploopt, want na drie maanden achterstand kom je in de negatieve lijst van de Centrale voor Kredieten aan Particulieren, wat toekomstige kredietaanvragen blokkeert.

Meer informatie over leningen in België

Rente lening berekenen

Eenvoudige berekening van de totale rente over een lening, zonder annuïteit.

Voorwaarden voor een lening

Solvabiliteit, waarborg, schuldgraad en de criteria die elke bank toetst.

Lening — overzicht

Persoonlijke lening, hypotheek, autolening en consumentenkrediet in België.

Alle banken in België

Vergelijk de tarieven van Belgische kredietverstrekkers.