Quel est le rôle d'un courtier en assurance ?
Le monde de l’assurance est vaste et complexe. Sans la connaissance nécessaire, il n’est pas aisé de trouver la meilleure assurance, adaptée à ses besoins. Le courtier en assurance est là pour y remédier. En tant que spécialiste indépendant, il a pour mission de vous guider dans la recherche d’une solution d’assurance adaptée à votre profil.
Qu'est-ce qu'un courtier en assurance ?
Un courtier en assurance est un intermédiaire entre un assuré et les compagnies d’assurance. Il a pour mission principale de vous conseiller, en tant que futur assuré, et de vous proposer les meilleures solutions d'assurance adaptées à vos besoins. Il y a des courtiers généralistes qui couvrent tous les types d’assurances, et d’autres plus spécialisés.
Avant la signature d'un contrat : il répond à vos questions sur les différentes couvertures possibles, vous éclaire sur le montant des franchises proposées par les compagnies, vous aide à comprendre comment le système marche, et négocie les termes et conditions pour vous.
Après la signature : il vous accompagne pas à pas dans la souscription de votre contrat d'assurance, puis garde un rôle d'assistance en cas de sinistre. En parallèle, il suit les évolutions du marché et de votre situation personnelle pour y adapter votre contrat en conséquences.
Le courtier doit obligatoirement être inscrit au Registre Unique des Intermédiaires, géré par l’ORIAS, l’organisme des intermédiaires en assurance, ainsi qu'au Registre du Commerçant et des Sociétés.
Courtier en assurance : quelle plus-value ?
Il existe 4 canaux de distribution d'assurance :
- Le courtier indépendant ;
- L’agent, lié à un assureur en particulier ;
- Le bancassureur, un organisme qui combine ces deux fonctions ;
- L’assureur direct, qui interagit directement avec ses clients.
En Belgique, le courtier reste le canal majoritaire pour la souscription d’assurance. Grâce à son indépendance, le courtier examine en toute objectivité les offres d’assurance sur le marché et vous oriente vers celle qui vous correspond le mieux, sans essayer de vous vendre à tout prix son produit.
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Vous êtes lié à votre courtier comme à votre banquier. Il connait votre profil par cœur et doit pouvoir anticiper vos besoins. De plus, son indépendance lui permet de vous défendre pleinement lors d’un contentieux avec un assureur.
Le courtier est spécialisé dans son domaine. Il est constamment au courant des évolutions du marché des assurances. Il vous trouvera donc la meilleure : assurance habitation, assurance auto, assurance familiale, assurance voyage, assurance hospitalisation, assurance animaux.
Votre courtier est souvent plus disponible qu’un agent classique.
Il vous fait donc gagner du temps et de l’argent. Le courtier représente donc une réelle plus-value.
Comment trouver un courtier en assurance en Belgique ?
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Les sociétés d’assurances proposent généralement sur leur site web, une map qui répertorie les courtiers proches de chez vous.
Attention, ces courtiers ne sont pas rattachés à la société en question, ce ne sont pas des agents, mais des courtiers indépendants.
Rendez-vous par exemple sur les pages :
Ou plus simplement, trouvez un courtier indépendant en remplissant votre adresse sur le moteur de recherche, qui vous trouvera les experts les plus proches de chez vous.
Comment devenir courtier en assurance ?
Avant d’exercer, un courtier doit transmettre certains documents obligatoires à la FSMA, l’organisme chargée du contrôle des intermédiaires d'assurance. Il veille au respect des règles de conduite et au traitement fiable et équitable de leurs clients.
Cette démarche vise donc à prouver l’impartialité et l’expertise du courtier. Pour se voir valider son activité, le courtier doit transmettre :
- Son diplôme ;
- Une attestation de connaissance juridique ;
- Son casier judiciaire ;
- Un questionnaire portant sur les activités passées du courtier, pour s’assurer qu’il n’ait eu aucun lien avec des organismes concurrents ou frauduleux.
Combien se rémunère un courtier en assurance ?
Le courtier peut se rémunérer de deux façons : par honoraires ou par commissions.
| Honoraires | Commissions |
|---|---|
| La pratique d’honoraires reste très marginale en Belgique, du moins auprès des particuliers, parce que beaucoup plus coûteuse que les commissions. Elle est souvent utilisée à destination des entreprises. | Lorsqu'il fait signer un nouveau contrat à son client, le courtier perçoit des commissions de l’assureur en question. Il touche un pourcentage calculé selon le montant de la prime de l’assurance souscrite, entre 10% et 25% en moyenne. Plus la prime est élevée donc, plus la rémunération du courtier est élevée. Par exemple, si un courtier fait signer un contrat d’assurance auto Full Omnium, il obtient une meilleure commission, puisque l’assureur signe un contrat plus cher. |
La rémunération reste cependant différente d’un dossier à l’autre, selon la compagnie d’assurance, ou la complexité du profil du client. Certains courtiers facturent également des frais de dossiers. Ainsi, c'est la compagnie d’assurance qui paie votre courtier, pas vous. Car elle a tout intérêt à être en lien avec des courtiers, ils leur apportent de nouveaux clients.
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Vous êtes 100% satisfait de votre contrat d’assurance, mais souhaitez changer d’interlocuteur ? Dans l’assurance, le client est roi. Vous pouvez changer de courtier d’assurance autant de fois que vous le désirez, et sans frais. Le mandat que vous avez avec lui ne vous engage en rien. En effet, il n’a pas valeur de contrat. Vous ne vous êtes pas engagé à passer par lui.
Pour que vos contrats soient gérés par un nouveau courtier, vous devez signer un document appelé mandat de placement, qui lui permet de prendre en charge vos contrats actuels. L’ancien courtier en sera informé par votre compagnie d’assurance, et n’aura plus accès à vos contrats.
Votre contrat reste le même, la prime à payer également. Seul l’intermédiaire change.
La procédure est très simple :
- Envoyez une LRAR à votre entreprise de courtage en y mentionnant votre choix de changer de courtier ;
- Envoyez une LRAR à votre assureur cette fois, en y précisant votre numéro de police, et les coordonnées de votre nouveau courtier ;
- Signez le mandat de placement auprès de votre nouveau courtier.