Comment fonctionne le bonus malus en assurance auto ?
Le système de Bonus Malus est essentiel en assurance auto. Il est utilisé par toutes les compagnies d’assurance et affecte votre prime d’assurance. Jusqu'en 2004, tous les assureurs utilisaient un système commun, mais depuis, chacun est libre d'adopter son propre modèle. Découvrez comment fonctionne le système de bonus malus.
| Comment évolue votre bonus-malus ? |
|
|---|---|
| Quel est le bonus et le malus maximum ? |
|
Le Bonus Malus, comment cela fonctionne ?
Les compagnies d'assurance auto établissent un profil de risque associé à votre contrat afin de déterminer le montant de la prime que vous allez payer.
Le système de Bonus Malus permet aux assureurs de compléter cette gestion des risques. Ce système affecte la prime d’assurance de l’assuré en fonction de ses accidents :
- Les primes d’assurance sont augmentées si le conducteur est un “mauvais conducteur” ;
- Et diminuées si le conducteur a le moins d’accidents possibles, en guise de récompense.
Ainsi, les primes d’assurance sont donc modifiées automatiquement selon votre expérience de conduite et le nombre d’accidents dont vous êtes responsables.
Bon à savoir !
Vous ne serez jamais sanctionné si vous êtes victime d’un accident dans lequel vous n’avez aucune responsabilité. C’est à l’assurance responsabilité civile du conducteur en tort de prendre en charge le remboursement.
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Calculer son bonus malus en Belgique selon son assureur
Jusqu’en 2004, le système de Bonus Malus était commun pour toutes les compagnies d’assurance auto. Le système était basé sur une échelle de 0 à 22 points et l’assuré payait un pourcentage de la prime différent selon sa situation sur l’échelle.
Voici le tableau récapitulatif concernant les différentes primes d’assurance appliquées en fonction de votre degré de bonus malus :
| Quel est le degré de votre bonus malus ? | Pourcentage de la prime d’assurance en fonction de votre degré de bonus malus |
|---|---|
| 0 | 50% |
| 01 | 51% |
| 02 | 54% |
| 03 | 57% |
| 04 | 60% |
| 05 | 63% |
| 06 | 66% |
| 07 | 69% |
| 08 | 73% |
| 09 | 77% |
| 10 | 81% |
| 11 | 85% |
| 12 | 90% |
| 13 | 95% |
| 14 | 100% |
| 15 | 105% |
| 16 | 111% |
| 17 | 117% |
| 18 | 123% |
| 19 | 130% |
| 20 | 140% |
| 21 | 160% |
| 22 | 200% |
Chaque année l’assureur comptabilisait tous les accidents de voiture dont le conducteur était responsable :
- Une année sans accident le faisait descendre d’un point sur l’échelle ;
- Chaque accident faisait monter de 5 points l’assuré sur l’échelle de prime d’assurance
- Tout nouveau conducteur commençait à 11 points sur l’échelle et payait 85% de la prime.
Depuis le 1ᵉʳ janvier 2004, chaque compagnie d’assurance auto est libre de choisir son propre système de Bonus - Malus. Un assureur pouvait soit garder le même système qu’avant 2004 soit mettre en place de nouvelles règles. Généralement, le fonctionnement reste similaire, mais les pourcentages correspondant aux points de l’échelle peuvent varier.
Bonus malus chez Ethias
À votre inscription votre BM sera fixé à 11 ou 14 selon votre profil ;
Une année sans sinistre : -1 ;
Un sinistre en tort (ou tort partagés) : + 5 ;
Après 4 ans sans sinistre, si le BM est supérieur à 14, il redescendra au niveau 14 ;
Joker : après 5 ans sans sinistre en tort avec un Bonus-Malus 0 (dès 29 ans), conservez votre BM 0 après un premier accident, avec la possibilité d'en obtenir un nouveau tous les 5 ans.
| Pourcentage du prix de la prime d'assurance | Échelle de degré du bonus malus |
|---|---|
| 45% | 0 |
| 47% | 1 |
| 49% | 2 |
| 54% | 3 |
| 60% | 4 |
| 66% | 5 |
| 69% | 6 |
| 72% | 7 |
| 77% | 8 |
| 81% | 9 |
| 85% | 10 |
| 89% | 11 |
| 95% | 12 |
| 100% | 13 |
| 105% | 14 |
| 116% | 15 |
| 122% | 16 |
| 128% | 17 |
| 135% | 18 |
| 143% | 19 |
| 153% | 20 |
| 175% | 21 |
| 219% | 22 |
Bonus malus chez Yuzzu
Yuzzu ne propose pas de grille de bonus malus pour les voitures, mais se base sur les 5 dernières années (nombre d’années assuré, nombre d’accidents en tort, nombre d’années depuis le dernier accident en tort).
Joker pour les conducteurs prudents : après 10 ans de conduite et 5 ans sans accident responsable, leur premier incident n'entraîne aucune augmentation de leur prime d'assurance auto.
Bonus malus chez AXA
En fonction du nombre d’années sans sinistre. 5 ans sans sinistre = 100 %, zéro année = 130 % non en tort et 413 % en tort.
Bonus malus chez Belfius
Entrée dans le système au degré Starter : chaque année sans sinistre permet de descendre d’un degré ;
Accident responsable : entraîne une montée de 5 degrés sur l’échelle Bonus-Malus ;
Retour au degré Starter : après 4 ans sans sinistre, si toujours en zone malus.
| Pourcentage du prix de la prime d'assurance | Échelle de degré du bonus malus |
|---|---|
| 50% | Super-bonus 1 à 5 |
| 50% | Bonus 10 |
| 55% | Bonus 9 |
| 60% | Bonus 8 |
| 65% | Bonus 7 |
| 70% | Bonus 6 |
| 75% | Bonus 5 |
| 80% | Bonus 4 |
| 85% | Bonus 3 |
| 90% | Bonus 2 |
| 95% | Bonus 1 |
| 100% | Starter |
| 110% | Malus 1 |
| 116% | Malus 2 |
| 122% | Malus 3 |
| 128% | Malus 4 |
| 135% | Malus 5 |
| 145% | Malus 6 |
| 165% | Malus 7 |
| 190% | Malus 8 |
| 220% | Malus 9 |
| 250% | Malus 10 |
Depuis que la loi permet à toutes les compagnies d’adapter le système comme bon leur semble, on remarque qu’il existe de plus en plus d’offres avantageuses du point de vue de la gestion du Bonus Malus.
Quelles situations impactent le bonus malus et la prime d'assurance ?
Différentes situations peuvent impacter votre bonus malus et par conséquent votre prime d'assurance :
- S’il s’agit de votre premier contrat d’assurance, vous payerez un niveau avantageux de primes ;
- Si vous disposiez déjà d’une assurance auto auparavant, vous conserveriez un Bonus Malus en Belgique équivalent à celui que vous aviez auprès de l’autre compagnie ;
- Si vous n'avez pas provoqué d'accident, chaque année, le nombre de points sera généralement revu à la hausse ;
- Si vous êtes responsable d'un accident, votre malus augmentera ;
- Si vous êtes jeune conducteur, vous pouvez commencer avec un nombre de malus plus élevé.
En cas d’accident responsable, votre prime d’assurance peut également augmenter selon les conditions de votre assureur. Celui-ci doit vous en informer au moins 90 jours à l’avance ; sinon, l’augmentation ne s’appliquera qu’après un an. Une fois notifié, vous disposez de 30 jours pour résilier votre contrat si vous le souhaitez. La loi considère cette hausse comme un motif légitime de résiliation. Les règles varient selon les compagnies, comme pour le système Bonus-Malus.
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Comment fonctionne le bonus malus pour un jeune conducteur ?
Lorsque vous recevez votre permis, votre bonus malus de départ se présente entre le degré 11 ou le degré 14, c'est-à-dire avec une prime d'assurance égale à 85% au degré 11 ou à 100% au degré 14.
Il est commun qu'en assurance auto, votre assureur ne cherche pas à assurer les jeunes conducteurs. En effet, ce type de client peut représenter une forte probabilité d'accidents, car ils sont encore novices sur les routes. Il est plus souvent rassurant pour un assureur de prendre en charge les jeunes conducteur comme conducteur occasionnel ou conducteur secondaire sur le véhicule de ses parents.
FAQ bonus malus Belgique
Quel est le bonus-malus minimum et maximum en Belgique ?
Le degré de bonus-malus varie énormément en fonction des différents assureurs auto pour proposer différents pourcentages sur votre prime d’assurance :
- Dans la plupart des cas, le meilleur bonus représente un pourcentage de prime d’assurance de 50% et un degré de bonus de 0.
- Dans la majorité des cas, le malus maximum noté en Belgique est de degré 22 et correspond à une prime d’assurance doublée (donc un pourcentage de 200%). Ce degré peut être variable en fonction des différents assureurs. Certains ont un malus qui s’arrête au palier 19.
En cas d’accident en tort, quel bonus-malus ?
Si vous êtes responsable d’un accident de la route, cela correspondra à une hausse de votre prime d’assurance auto. Celle-ci se traduira en une augmentation de votre bonus malus de 5 degrés.
Par exemple: votre degré de bonus-malus est de degré 10 et vous avez un accident en tort. Dans ce cas, votre bonus-malus augmentera de 5 degrés, passant d’une prime d’assurance de 81% à 105%.
Comment connaitre son bonus-malus en Belgique ?
Attention : Pour savoir quel est votre bonus-malus, vous pouvez faire la demande d’une attestation de sinistralité auprès de votre assureur. Celle-ci comporte le nombre d’accidents (que vous soyez en tort ou non) que vous avez eu durant votre conduite. C'est cette attestation qui déterminera votre bonus malus.
Quand a-t-on un malus ?
Vous avez un malus si vous êtes responsable d’un accident. Ce malus entraîne une augmentation de votre prime d’assurance auto.
Comment récupérer son bonus-malus ?
Vous pouvez récupérer votre bonus-malus si vous n’avez pas de sinistre responsable pendant plusieurs années consécutives. Le malus diminuera progressivement jusqu’à ce que vous atteigniez un bonus.
Quelle est la durée d'un malus ?
La durée d’un malus dépend de votre comportement et des sinistres responsables. En général, le malus dure 3 à 5 ans. Après cette période, si vous ne déclarez pas d'autres sinistres, vous pouvez revenir à un bonus.