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Comparer les différentes offres d'ASRD
Souscrire un prêt hypothécaire ou un autre crédit ne vous oblige pas à contracter une assurance solde restant dû auprès du même organisme prêteur. Par conséquent, vous pouvez tout à fait comparer en détail les offres de plusieurs établissements financiers et assureurs afin de profiter du meilleur rapport qualité/prix.
En plus du montant de la prime et de son fonctionnement, analysez les différentes formules proposées en vérifiant si elles contiennent ou non des options et quelle flexibilité elles offrent.
Attention au prêt couplé à l'assurance
Les prêteurs proposent parfois une réduction du taux d'intérêt si vous souscrivez l'ASRD chez un assureur de leur choix. Mais la prime peut être élevée et annuler les économies faites sur le prêt. Parfois, il est plus intéressant de choisir une ASRD ailleurs, même si le crédit est légèrement plus cher.
Vérifier si un avantage fiscal est possible
Vous souhaitez profiter d'un avantage fiscal sur votre prime d'assurance solde restant dû ? Dans ce cas, voici les 5 conditions à remplir :
Contrat à votre nom
Moins de 65 ans
Pleine propriété ou usufruit
Prime payée dans l'année
Contrat d'au moins 10 ans
Cependant, il n'est pas toujours intéressant d'inclure votre ASRD dans votre déclaration d'impôts. C'est conseillé lorsque l'enveloppe fiscale (qui varie d'une région à l'autre) n'est pas déjà pleine : situation typique lorsque vous n'avez pas encore remboursé une grosse partie de votre prêt.
Si vous avez opté pour une prime unique, cela peut être avantageux si vous souscrivez une ASRD en fin d'année pour un investissement imposable l'année suivante. Quant au fait de ne pas déduire fiscalement votre prime, cela vous conviendra dès lors que vous désirez déléguer à vos proches le montant le plus élevé possible : votre capital en cas de décès ne sera pas taxé.
Réfléchir à la répartition de la couverture
Lors de la souscription, vous pouvez emprunter avec votre conjoint(e). Plusieurs formules de répartition sont alors possibles :
Répartition équilibrée
Chaque partenaire s'assure à hauteur de 50 % du montant emprunté. En cas de décès, le survivant rembourse la moitié du solde ; la moitié restante est prise en charge par l'ASRD.
Adaptée aux revenus
Choisie lorsque l'un des conjoints gagne plus que l'autre. Une formule sur mesure basée sur les revenus respectifs est aussi possible.
Protection totale
Vous et votre partenaire êtes couverts à 100 %. Plus rien à rembourser en cas de décès de l'autre.
S'intéresser au paiement de la prime
Au moment de la souscription, vous devrez choisir le type de paiement de votre prime :
Prime unique
À verser lors de la signature. Vous payez la totalité en une fois et n'avez plus que votre emprunt à rembourser.
Prime annuelle
À payer pendant les deux tiers de la période assurée.
Prime étalée
Étalée sur toute la durée du contrat.
À savoir
Pour les primes annuelle et étalée, le montant peut varier tous les trois ans. Payer en une fois maximise l'avantage fiscal en fin d'année : pensez à demander si vous serez remboursé du solde en cas de résiliation.
Trancher entre prime fixe et variable
Il existe deux possibilités : prime garantie ou prime non garantie. Voici les caractéristiques de chacune :
Prime garantie (fixe)
Le montant reste fixe pendant toute la durée du contrat. Souvent plus élevé au départ, il vous protège contre les hausses futures.
- Visibilité totale sur votre budget.
- Protégée contre les hausses de mortalité.
Prime non garantie (variable)
Le montant peut être ajusté après 3 ans par l'assureur quand il le juge nécessaire (hausse du taux de mortalité, etc.).
- Plus avantageuse au départ.
- Risque d'augmentation en cours de contrat.
Vous constaterez des écarts de prix édifiants entre les compagnies lorsque vous comparerez les ASRD. Parfois incompréhensibles, ils complexifient votre recherche. Prenez le temps de comprendre le fonctionnement de ce type de produit pour être protégé tout en payant le moins possible.