Qu’est-ce qu’une assurance-vie ?
Une assurance-vie est un contrat entre le preneur d’assurance et une compagnie d’assurance, combinant épargne (investissement à moyen ou long terme) et protection (versement d’un capital en cas de décès). Découvrez les différentes formes d’assurance-vie.
L’assurance-vie : c’est quoi ?
L’assurance-vie s’adresse à toute personne qui souhaite, à un moment donné de sa vie, constituer une épargne en vue de réaliser des projets futurs, préparer sa retraite ou transmettre un capital. Il s’agit d’un contrat par lequel l’assureur s’engage à verser une somme d’argent au preneur ou à ses bénéficiaires, soit à une date déterminée, soit en cas de décès.
Il existe différents types d’assurance-vie en Belgique :
- Branche 21 : contrat à capital garanti avec un taux d’intérêt fixe. Idéal pour les profils prudents recherchant la sécurité ;
- Branche 23 : contrat lié à des fonds d’investissement. Le rendement dépend des marchés financiers, sans garantie de capital. Il convient aux épargnants prêts à prendre un certain risque pour viser un rendement plus élevé ;
- Branche 44 : formule hybride combinant les avantages des branches 21 et 23. Elle permet de répartir l’investissement entre sécurité et performance.
Le coût et les caractéristiques d’un contrat d’assurance-vie varient selon le type de garanties, les frais, le rendement attendu, ainsi que des facteurs personnels comme l’âge et la situation du souscripteur.
⚠️ Ne pas confondre assurance vie et assurance décès
Bien qu'elles portent des noms similaires, l’assurance-vie et l’assurance décès ont des finalités très différentes.
- L’assurance-vie est un produit d’épargne : vous investissez pour vous constituer un capital à long terme ou pour transmettre une somme à vos proches, avec la possibilité de retirer votre argent quand vous le souhaitez.
L’assurance décès est une assurance de prévoyance : elle garantit le versement d’un capital à vos bénéficiaires uniquement si vous décédez pendant la durée du contrat. Sinon, aucun capital n’est versé.
👉 L’une est faite pour épargner, l’autre pour protéger financièrement vos proches en cas de décès.
Pourquoi souscrire une assurance-vie ?
Souscrire une assurance-vie comporte de nombreux avantages et peut répondre à différents objectifs :
- Constituer une épargne à long terme : l’assurance-vie permet de faire fructifier un capital dans un cadre fiscal avantageux ;
- Préparer sa retraite ;
- Financer un projet futur ;
- Transmettre un capital ;
- Optimiser sa fiscalité : certains contrats d’assurance-vie bénéficient d’un cadre fiscal favorable, notamment après 8 ans de détention ou dans le cas de transmission.
Où souscrire une assurance-vie ?
Il est possible de souscrire une assurance-vie auprès de nombreuses institutions : banques, compagnies d’assurance, courtiers ou encore plateformes en ligne comme Easyvest, solution 100 % digitale, adaptée aux profils cherchant à investir via une assurance-vie de branche 23.
Combien coûte une assurance-vie ?
L’assurance-vie est un excellent moyen de se constituer une épargne à moyen ou long terme, avec un cadre fiscal souvent avantageux. Cependant, elle implique des coûts qu’il ne faut pas négliger. Ces coûts varient selon plusieurs facteurs comme le type de contrat, les garanties choisies et le profil par exemple. Voici les principaux coût à prendre en compte lors de la souscription d'une assurance-vie :
- Les primes versées : il est possible de choisir la somme à épargner et la manière. Par exemple, vous pouvez épargner avec un versement unique (ex. : 5 000 €), ou alors avec des versements réguliers (mensuels, trimestriels…). Il n’y a pas de montant minimum universel, mais certains contrats imposent un seuil d’entrée (par exemple 500 €) ;
- Les frais liés au contrat : voici les principaux frais que vous êtes susceptibles de rencontrer :
- Frais d’entrée ou de versement : un pourcentage (souvent entre 0 % et 5 %) prélevé sur chaque versement ;
- Frais de gestion : annuels, sur l’épargne accumulée (généralement 0,5 % à 1,5 %) ;
- Frais d’arbitrage (en branche 23) : si vous modifiez l’allocation de vos fonds. - La taxe sur les primes : une taxe de 2 % est prélevée sur chaque prime versée, sauf exceptions (comme pour la PLCI ou d’autres produits pension réglementés) ;
- En cas de rachat ou de retrait anticipé : des frais ou une fiscalité peuvent s’appliquer si l’argent est retiré avant un certain délai.