Tout ce que vous devez savoir pour bien gérer un prêt à tempérament
Un prêt à tempérament est un prêt personnel ou encore connu sous le nom de crédit à la consommation par opposition au crédit hypothécaire. Ces prêts sont accordés aux particuliers pour financer leurs projets sans qu’aucune justification ne soit exigée. Cependant les banques proposent généralement différents prêts à tempérament en fonction de leur utilisation : prêt à tempérament pour véhicules, prêt à tempérament rénovation, prêt à tempérament appareils digitaux, prêt à tempérament voyage, prêt à tempérament à buts divers… Ces prêts vous intéressent mais vous vous demandez ce qu’ils impliquent en terme de démarches et de gestion ? Selectra vous explique tout ce que vous devez savoir pour gérer un prêt à tempérament de A à Z.
Obtenir un prêt à tempérament
Où demander un prêt à tempérament ?
Pour commencer simplement, vous n’avez en aucun cas l’obligation de demander votre prêt à tempérament dans la banque où vous avez votre compte courant par exemple. Vous pouvez donc vous adresser à n’importe quel établissement financier proposant ce service. Comme c’est vous qui choisissez, vous êtes totalement libre de comparer les différentes propositions de prêts des banques ou des courtiers pour bénéficier du meilleur T.A.E.G ou Taux Annuel Effectif Global qui représente le coût réel de votre prêt. En comparant les banques, faites attention à ne pas vous contenter de classer les organismes financiers en fonction des taux proposés. Vous devez aussi faire attention aux services offerts. En effet, depuis quelques temps, un nouveau type de banques est apparu, les banques 100% en ligne. Ces banques ne possèdent pas d’agences et n’offrent leurs services que sur Internet. Cela leur permet de réduire leurs frais et de souvent proposer des tarifs plus compétitifs. Cependant, la relation avec le client se fait logiquement, exclusivement par email ou par téléphone. Si vous préférez rencontrer un conseiller en face à face et avoir une communication directe avec votre banque, orientez vous plutôt vers une banque traditionnelle ou un courtier dans les bureaux desquels vous pourrez vous rendre. Si, à l’inverse, le contact virtuel vous suffit et que vous préférez bénéficier de taux plus avantageux et effectuer vos opérations bancaires en toute mobilité intéressez vous aux banques en ligne, vous pourriez y trouver votre bonheur.
Les conditions pour obtenir un prêt à tempérament
Pour que la banque ou l'organismes financier accepte de vous prêter de l’argent, il vous faut remplir quelques conditions. Les établissements financiers vont principalement étudier deux choses : vos revenus et votre ratio de solvabilité. Les banques effectuent évidemment ces vérifications pour être sûres de récupérer leur argent mais c’est aussi une mesure de protection du consommateur. En effet, s’assurer qu’une personne peut rembourser avant de lui prêter, permet d’éviter de mettre cette personne en difficulté et d’éviter les situations de surendettement. Les revenus vont être analysés en comparaison des coûts, notamment de logement. Le solde qui vous permettra, entre autres de payer vos mensualités de crédit doit donc être suffisant. Le ratio de solvabilité est tout simplement le ration entre l’estimation des revenus et le montant total des remboursements de crédits, comprenant les prêts obtenus dans d’autres banques si vous en avez. Pour obtenir le montant de vos remboursements totaux, les établissements financiers consultent la Centrale des Crédits établie par la Banque Nationale de Belgique. C’est d’ailleurs une obligation pour eux de le faire, toujours dans le cadre de la protection du consommateur pour éviter le surendettement. En fonction de ce ratio, la banque constate si vous êtes solvable ou non, c’est à dire si vous serez en mesure de rembourser ou non.
Les démarches pour obtenir un prêt à tempérament
Pas d’affolement ici, les démarches pour faire une demande de prêt à tempérament ont été complètement simplifiées, elles sont donc très faciles à réaliser. Vous pouvez tout faire depuis chez vous dans la plupart des cas. Certaines banques demandent néanmois que vous vous vous déplaciez. Il vous suffit donc de vous rendre sur le site internet ou dans l'agence de l’établissement financier à qui vous voulez faire votre demande de prêt et de remplir un formulaire de demande de crédit. Nous vous conseillons, avant de remplir ce formulaire, d’effectuer une simulation de votre prêt. Tous les sites des banques permettent d’effectuer une simulation réaliste de votre prêt. Vous entrez le montant que vous souhaitez emprunter et la durée sur laquelle vous voulez emprunter, la banque calcule le taux et vous indique les mensualités que vous devrez rembourser. Ainsi, pas de mauvaise surprise, vous savez exactement ce que vous allez devoir rembourser. Une fois que vous êtes sûr de votre demande et que vous avez rempli le formulaire, vous pouvez l’envoyer. Il ne vous reste plus qu’à attendre que la banque étudie votre demande. Que votre banque accepte ou non votre demande, elle reviendra vers vous pour vous expliquer les étapes suivantes. Si vous avez obtenu le prêt, la banque vous envoie une proposition de crédit que vous décidez alors d’accepter ou non. Si vous acceptez, vous disposez ensuite d’un délai de réflexion qui est de 14 jours pendant lequel vous pouvez renoncer au crédit sans devoir vous justifier. Ce délai commence le jour de la conclusion du contrat. Si vous décidez de renoncer au crédit, vous devez envoyer au prêteur, dans le délai de 14 jours, une lettre recommandée pour l’informer de votre décision. Une fois le contrat signé par vous et le prêteur, ce dernier peut mettre l’argent à disposition sur un compte que vous lui indiquez. Si la banque vous refuse votre crédit, vous devez être informé gratuitement des bases de données consultées pour la prise de décision, ainsi que des nom et adresse des responsables de ces fichiers. Vous pouvez ainsi demander au responsable des bases de données de vous communiquer gratuitement les informations qu’il détient.
Gérer un prêt à tempérament
Maintenant que vous avez obtenu votre prêt à tempérament, il ne s’agit pas de l’oublier même s’il n’y a plus grand chose à gérer à part les remboursements. Vous pouvez avoir à effectuer quelques opérations selon les circonstances. Pas besoin d’épiloguer sur les remboursements que vous devez effectuer. Il vous suffit de vous acquitter tous les mois du montant que la banque vous a communiqué dans le contrat de prêt. Rien de bien compliqué ici, il s’agit de simples virements.
Que faire en cas de difficultés de remboursement ?
Vous pouvez rencontrer des difficultés à rembourser, à cause d’événements imprévus. Dans ce cas, vous pouvez demander des facilités de paiement au prêteur. Si le prêteur ne répond pas, refuse ou formule une proposition que vous ne pouvez accepter, vous pouvez demander au juge de paix qu’il vous accorde des facilités. Si des facilités de paiement vous sont accordées, le montant mensuel que vous devez rembourser peut être diminué. Votre dette reste la même mais vous devez la rembourser sur une période plus longue que celle prévue lors de la signature du contrat. Il n’est pas dans l’intérêt des banques de rentrer directement dans un conflit, donc si vous rencontrez des difficultés de paiement, les établissements financiers sont souvent d’accord pour vous accorder un délai de paiement si cela reste raisonnable.
Le regroupement de prêt
Une autre opération bancaire que vous pouvez être amené à effectuer car elle peut être intéressante pour vous et vous permettre de faire des économies est le regroupement de prêt. Le regroupement de crédits est proposé par la plupart des banques dans la même catégorie que les prêts à tempérament. Si vous possédez plusieurs crédits dans différentes banques, cela vous permet de les regrouper dans un seul crédit, et souvent d’obtenir un meilleur taux. Vous effectuez la demande de regroupement exactement comme si vous faisiez une demande de prêt à tempérament et si l’établissement bancaire accepte votre demande, elle s’occupe de racheter vos crédits restant dans d’autres banques. Vous n’aurez donc plus qu’un seul prêt à rembourser avec un seul taux et une seule mensualité. Si vous êtes dans ce cas et avez plusieurs prêts, n’hésitez pas à vous pencher sur la question, le regroupement de crédit vous facilitera la vie et pourrait vous faire économiser de l’argent.
Assurance et protection d’un prêt à tempérament
Vous pouvez souscrire à une assurance de votre banque pour vous protéger si jamais vous veniez à décéder ou à vous retrouver dans une situation d’invalidité totale pendant la période de votre crédit. Cela permet d’être certain que vos proches n’auront pas à assumer le reste de votre dette et qu’une clôture rapide de votre prêt sera effectuée. C’est l’assurance qui prendra en charge le montant qu’il vous restait à rembourser. Il existe aussi des assurances prenant en charge les mensualités de votre crédit en cas de perte d’emploi ou d’incapacité totale temporaire de travail. Les banques peuvent proposer différentes assurances, n'hésitez pas à vous renseigner dessus si vous voulez avoir l'esprit totalement tranquille lorsque vous prenez votre crédit.
La fin d’un prêt à tempérament
La clôture d’un prêt à tempérament peut se caractériser de deux manières. Soit vous arrivez à la fin de la période d’emprunt et vous avez remboursé toutes vos mensualités. Ici, il n’y a pas grand chose à dire, c’est la situation classique. Vous avez respecté vos engagements et votre banque aussi. Soit, vous souhaitez effectuer un remboursement anticipé. Vous avez, en effet, le droit de rembourser, totalement ou partiellement, à tout moment de manière anticipée. C’est-à-dire que vous effectuez le remboursement avant la date normalement prévue la somme encore due. La seule démarche à effectuer est l’envoi d’une lettre recommandée à votre banque au mois 10 jours avant d’effectuer le remboursement pour la prévenir. Si vous remboursez totalement le montant restant de votre prêt, et que vous aviez respecté vos échéances précédentes, votre crédit est alors complètement remboursé et clôturé de la même façon que si vous étiez arrivé à la fin de la période prévue du prêt. Si vous n’effectuez qu’un remboursement partiel du capital, vous êtes évidemment tenu de continuer à rembourser la reste du montant mais vous pourrez obtenir une réduction du coût total du crédit. Attention quand même à ces remboursements anticipés parce que vous devrez payer une indemnité fixée par la banque qui vous prête l’argent. Cette indemnité ne peut dépasser 0,5% du capital remboursé si le délai entre le remboursement anticipé et la date de fin du contrat est de moins d’un an et de 1% s’il est supérieur à un an. Avant d’effectuer un remboursement anticipé, pensez donc bien à vérifier que cela ne vous coûte pas plus que de continuer à rembourser vos mensualités comme prévu dans le contrat. Maintenant, vous êtes prêt à gérer de main de maître un prêt à tempérament. Il ne vous reste plus qu’à comparer les différents prêts pour obtenir le meilleur taux et trouver l'établissement finanicer qui répond le mieux à vos attentes. N’attendez plus, financez vos projets !