Établir son ratio de solvabilité et les garanties de son emprunt

Le ratio de solvabilité et les garanties d'un emprunt sont très certainement les deux points primordiaux pour réussir la souscription d’un emprunt. D'ailleurs, ce sont souvent les deux seules choses que votre banquier observera réellement avant d'accepter votre demande... Et pourtant, nombreux sont ceux qui ne les connaissent que très peu ! Selectra se charge donc de vous expliquer ces deux concepts importants, qui vous seront demandées par tous les établissement de crédit. Ils peuvent être un peu compliqués, surtout lorsqu’on les observe pour la première fois. Mais ne vous inquiétez pas, chez nous, tout est fait pour que vous compreniez facilement.

Définition du ratio de solvabilité

Pour commencer, nous allons résumer le concept en une phrase. En simple, votre ratio de solvabilité, c’est votre aptitude à rembourser, de façon régulière et sans problème, les montants prévus dans votre contrat de prêt. La solvabilité, signifie “capacité de remboursement” que ce soit au court, moyen ou long terme. Comme vous le savez peut-être, il est obligatoire de remplir certaines conditions afin de pouvoir emprunter de l’argent...En effet, la banque qui vous prête préfère être sûre de pouvoir récupérer son argent ! Comment la banque fait-elle cela ? Premièrement, la société qui proposant un prêt vous interrogera sur vos revenus, ainsi que sur votre situation familiale et professionnelle. Cela lui permet d’estimer vos revenus disponibles (hors des dépenses vitales de votre ménage) avec plus ou moins de précision. Deuxièmement, votre banquier comparera vos revenus avec les remboursements que vous devrez payer. Il prendra en compte le prêt que vous désirez obtenir, ainsi que ceux auxquels vous êtes déjà soumis. De cette façon, il aura d’un côté vos revenus disponibles, et la somme de ce que vous devrez rembourser. Les banques obtiennent les informations concernant vos crédits en cours par une base de données bancaire afin d'éviter tout risque de mensonge de la part de certains clients, vous n'aurez donc aucun document à fournir. La base de données utilisée est la Centrale des Crédits établie par la Banque Nationale de Belgique. Celle-ci répertorie l’ensemble des emprunts générés en Belgique. Cette immense base de donnée est actualisée à chaque nouveau dossier créé et chaque jour. Elle indique également les éventuels défauts de paiement relatifs à ces crédits. Les banques ont l'obligation de consulter cette base de données avant d'octroyer un crédit. Enfin, le ratio de solvabilité est simplement obtenue en divisant vos revenus réguliers par vos remboursements réguliers. Les vérifications de solvabilité sont nécessaires et obligatoires pour tout établissement d'un contrat de prêt. C'est à la fois une mesure de protection pour les banques qui veulent s'assurer de récupérer leur argent mais aussi pour les personnes contractant le prêts pour éviter tout problème de surendettement qui pourrait mener un individu à la faillite. Dernier détail qui peut avoir être intéressant : auparavant, si des erreurs étaient faites dans le calcul du ratio de solvabilité, les personnes contractant le prêt étaient responsables. Depuis avril 2015 ce n’est plus le cas, la banque est responsable en cas d’erreur. Ce qui limitera sans doute le nombre d'erreurs commises. Ainsi, si votre ratio de solvabilité est inférieur à un palier fixé par la banque, votre demande de crédit sera refusée. De plus, depuis avril 2015, votre demande sera également refusée si vous avez déjà plus de 1.000€ de retard dans vos paiements.

Les diverses garanties d’un emprunt

Afin de proposer un crédit sans risquer de se retrouver dans des situations de non-remboursement, l’organisme de prêt tentera aussi, dans la mesure du possible, de se munir de garanties. Les garanties bancaires sont les moyens permettant à une banque de récupérer (une partie de) la valeur du prêt en cas d'absence de remboursement. Il sera donc d’autant plus difficile d’obtenir un prêt sans avoir de garanties. Quelles sont donc les différentes garanties ? La garantie la plus connue est l’hypothèque. Celle-ci s’applique toutefois seulement lorsque l’on contracte un emprunt hypothécaire, dans le but d’acheter un bien immeuble. Ce bien (maison, appartement, terrain, …) deviendra lui-même une garantie pour la banque. Simplement, si vous manquez à vos obligations de payement, la société de crédit aura le droit de saisir le bien et de le vendre pour récupérer une partie de l’argent prêté. Si vous achetez un bien meuble (tout bien qui n'est pas immeuble), il est également possible que la banque l'utilise comme garantie. C’est exactement le même principe, la banque pourra saisir votre bien et le vendre pour récupérer une partie de l’argent, seul le terme change, il ne s’agit plus d’une hypothèque, mais d’une mise en gage. Cependant, lorsque de l'achat d'un service, un voyage par exemple, la banque se retrouve sans garantie puisqu'elle ne peut revendre un service consommé. Si vous ne remboursez pas un crédit et que la banque n'a pas de garanties à saisir, attendez-vous à des opérations judiciaires... C’est pour cela que chez Selectra, on vous décourage d’emprunter de l’argent pour des services ou des biens périssables. En cas de problème, même de votre côté, il est impossible de récupérer le montant investi… La deuxième catégorie de garantie est le fait de demander à une (autre) personne de se porter caution solidaire. En cas d'impossibilité de paiement des montants dûs, la banque peut alors se retourner vers la personne caution pour exiger un remboursement de sa part. Attention, se porter caution d’un crédit est une décision importante. Si la personne pour laquelle vous vous portez caution ne rembourse pas, vous vous trouvez dans la même situation que si vous aviez emprunté vous même. De plus si la personne servant de caution ne peut pas payer non plus, les deux personnes, l'emprunteur et la caution pourront être poursuivies en justice par la banque. Il est parfaitement possible et légitime qu’un établissement de crédit vous refuse un emprunt parce que vous ne possédez pas de garanties suffisantes. Il est toutefois plus fréquent de constater qu’elle fera simplement augmenter le taux d’intérêt qui court sur votre prêt. Désormais, vous savez que votre demande de crédit doit être préparée à l’avance. Il faudra vous présenter avec la certitude que votre solvabilité est bonne et (si possible) avec des garanties !