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Ce qu’il faut retenir
- Ratio = vos revenus réguliers ÷ vos remboursements réguliers (existants + nouveau prêt).
- La banque consulte la Centrale des Crédits BNB : pas besoin de fournir vos crédits en cours.
- Refus auto si vous avez plus de 1 000 € de retard de paiement dans la Centrale (depuis avril 2015).
- Garanties principales : hypothèque (bien immobilier), mise en gage (bien meuble) ou caution solidaire.
Qu’est-ce que le ratio de solvabilité ?
En une phrase : votre ratio de solvabilité, c’est votre aptitude à rembourser les montants prévus à votre contrat de prêt, de façon régulière et sans difficulté. La solvabilité signifie tout simplement « capacité de remboursement ».
Ratio de solvabilité = Revenus réguliers ÷ Remboursements totaux
Plus le ratio est élevé, plus vous êtes solvable aux yeux de la banque.
Comment la banque vérifie votre solvabilité
La banque suit un processus en trois étapes avant d’accepter ou de refuser votre demande. Cette procédure est obligatoire pour protéger autant la banque que vous-même contre le surendettement.
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1
Vos revenus
La banque vous interroge sur votre situation professionnelle et familiale pour estimer vos revenus disponibles (hors dépenses vitales).
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2
Consultation de la CCP
La Centrale des Crédits aux Particuliers de la BNB répertorie tous vos prêts en cours et les défauts de paiement. La banque a l’obligation de la consulter.
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3
Calcul du ratio
La banque compare vos revenus à la somme totale des remboursements (existants + nouveau prêt) et accepte ou refuse selon son seuil interne.
Depuis avril 2015, votre demande est refusée automatiquement si vous avez plus de 1 000 € de retard de paiement enregistré à la Centrale des Crédits. Cette même date, la responsabilité d’une erreur de calcul est passée du client à la banque.
Les garanties d’un emprunt
Une garantie permet à la banque de récupérer (une partie de) la valeur du prêt si vous ne remboursez pas. Sans garantie, le crédit est plus difficile à obtenir ou se voit appliquer un taux d’intérêt plus élevé.
L’hypothèque
La garantie la plus connue. Réservée aux crédits hypothécaires pour l’achat d’un bien immobilier. La banque peut saisir et vendre le bien en cas de non-paiement.
La mise en gage
Même principe que l’hypothèque mais pour les biens meubles (voiture, équipement). La banque peut saisir et revendre le bien pour récupérer une partie du prêt.
La caution solidaire
Une autre personne s’engage à rembourser à votre place en cas de défaut. Très engageant pour la caution : elle peut être poursuivie en justice au même titre que l’emprunteur.
Lors de l’achat d’un service (voyage, formation), la banque n’a aucune garantie possible : un service consommé ne peut être revendu. En cas de non-paiement, attendez-vous à des poursuites judiciaires. Évitez d’emprunter pour des services ou des biens périssables.
Et si la banque refuse ?
Si votre demande est refusée, la banque a l’obligation de vous indiquer les bases de données consultées ainsi que les coordonnées des responsables de ces fichiers. Vous pouvez ainsi vérifier vos informations et les corriger si nécessaire.
Si vos garanties sont insuffisantes mais que vous êtes solvable, la banque peut accepter le prêt avec un taux plus élevé. Avant de signer, comparez avec d’autres établissements : un courtier peut aussi faire jouer la concurrence pour vous.
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