Le Fonds de Protection bancaire, la protection de l'épargne ?
Si les comptes épargnes font partie des placements les plus sûrs qui existe, ce n’est pas sans raison ! Dans ce guide, vous découvrirez comment la Belgique garantit vos comptes épargnes, même en cas de faillite de votre banque.
Les failles bancaires : perdre votre épargne, c'est possible !
Lorsque vous optez pour un compte épargne, vous voulez être certains qu’il est bien protégé. Première garantie, votre compte ne peut avoir de rendement négatif, c'est déjà ça de pris. Cependant, mêmes les plus grosses banques peuvent faire faillite. Plusieurs exemples ont ponctué l'histoire avec les différentes crises majeures traversées. La crise des subprimes de 2008-2009 est particulièrement ancrée dans les esprits car elle est récente et a représenté un traumatisme profond. Comment des banques extrêmement importantes se retrouvent-elles dans ces situations de faillite ? Souvent l'élément déclencheur sont les premières annonces de la mauvaise santé financière d’une banque comme par exemple la dégradation de sa note par un organisme de notation comme Standard & Poor's. Cette situation engendre une méfiance de la part de ses clients et ce climat de peur qui n'est d'ailleurs pas toujours justifié peut entrainer un mouvement de panique. De peur de perdre leur argent, beaucoup vont alors se précipiter pour retirer des importantes sommes d'argent. Cette réaction est naturelle mais totalement irrationnelle car elle met la banque encore plus en difficulté qu'elle ne l'était déjà. En effet, l'argent que ses clients placent sur ses comptes ne reste pas à dormir mais est utilisé par la banque. L'argent est prêté à d'autres particuliers ou à des entreprises pour dynamiser l'économie. Une banque ne conserve donc que ce qui est nécessaire pour couvrir les retraits quotidiens des clients, chaque établissement devant conserver un pourcentage des placements défini par la loi. Lorsqu'un nombre important de clients retirent de grandes sommes d'argent d'un coup, la banque ne peut plus suivre. Un cercle vicieux s'établit puisque la panique augmente avec ces défauts de paiement. La banque se retrouve donc en situation de faillite.
La solution de l’Etat : un Fonds de Protection qui vous rembourse
La Belgique intervient en effet pour permettre de sauver l’épargne des particuliers en cas de problèmes majeurs de la part des banques. Le principe est assez simple : si un établissement financier fait faillite, tous les clients ayant subi des pertes pourront faire appel au Fond de Protection des Dépôts pour être remboursés. Le plafond des remboursements est fixé à 100.000€ par personne et par banque. Cette règle de préservation s’applique à tous les avoirs que vous pourriez posséder au sein de l’entreprise. Si vous disposez de moins de 100.000€ au sein d’une banque, l’ensemble vous sera remboursé. Si vous disposez de plus vous serez donc rembourser de 100.000€. De plus, le remboursement est tenu d'être effectué sous 20 jours. Notons tout de même que le contenu d’un coffre-fort vous appartient toujours. Il ne peut pas être liquidé par une banque, il ne pèse donc pas dans la balance de remboursement. Les comptes conjoints quant à eux seront remboursés avec une répartition de 50/50. Il faut aussi savoir que vous n’aurez pas accès au remboursement de la Belgique si vous n’en faites pas la demande expressément.
Des garanties efficaces pour sauver votre épargne ?
Si ce système parait efficace en théorie, la pratique peut se révéler moins évidente. En effet, en cas de défaut d'une banque, les pertes seraient astronomiques et si plusieurs banques font faillites en même temps dans le cas d'une crise, on atteint des sommes difficilement imaginables. Or, pour l'instant les réserves du Fonds de Protection des Dépôts sont assez faibles. Il couterait donc très cher à l'Etat belge de rembourser tous les clients d'une banque en cas de faillite de celle-ci et devrait probablement emprunter à l'étranger, ce qui engendre d'autres problèmes et d'autres coûts de gestion de dettes. Quoi qu'il en coûte, les particuliers seront protégés puisqu'ils représentent la priorité absolue de cette mesure.
Et les banques étrangères dans tout ça ?
Evidemment, toutes les banques présentes en Belgique ne sont pas belges. Quelque soit la nationalité de votre banque, vous serez protégé mais pas forcément par l'Etat belge ou par le Fonds de Protection des Dépôts.
Banques européennes ou banques possédant un établissement en Belgique
Une grande partie des établissements bancaires présents en Belgique sont d'une nationalité de l'Espace Economique Européen. L’Espace économique européen (EEE) est une union économique rassemblant 31 États européens : les 28 États membres de l'Union européenne (UE), et trois des quatre États membres de l’Association européenne de libre-échange(AELE) soit la Norvège, l'Islande et le Liechtenstein. Seul la Suisse n'en fait pas partie mais elle possède des accords similaires avec. Ces pays ne sont pas tenus d'adhérer au Fonds de Protection belge mais tous les Etats de l'EEE possède un Fonds de Garantie de dépôts identiques. Donc si vous avez un compte épargne dans une banque néerlandaise et qu'elle fait faillite vous serez protégé exactement de la même façon que dans une banque belge. La seule différence est que l'argent qui vous sera remboursé viendra de l'Etat néerlandais. Toute banque n'ayant pas la nationalité d'un pays de l'EEE et voulant s’installer en Belgique a l’obligation de participer au Fonds de Protection belge selon les mêmes modalités qu’une banque belge.
Banques étrangères ne possédant pas d'établissement en Belgique
Vous n'êtes, cependant, pas tenu de souscrire à un compte épargne dans une société disposant d’un établissement en Belgique. rien ne vous empêche d’investir directement à l’étranger partout dans le monde. Nous vous renvoyons dans ce cas vers le site internet ou vers le personnel de la banque en question pour vous renseigner sur les garanties de cette banque. Les banques sont dans l’obligation de vous informer des diverses précautions mises en place pour protéger votre argent, ou au contraire de l'absence de celles-ci. La plupart des banques des pays développés, comme les Etats-Unis, possèdent des systèmes similaires à celui du Fonds de Protection européen, surtout depuis la crise de 2008. Vous avez donc déjà un large choix de banques protégées qui s'offre à vous. Les garanties de protection de votre argent sont donc plutôt efficaces et importantes en Belgique. Il permet de couvrir des sommes importantes et un large panel de produits financiers. Un résumé simple et efficace de la situation a été réalisé par Test-Achats en vidéo : [embed]https://www.youtube.com/watch?v=MIB7uKCGZfo[/embed] Des remarques à nous soumettre ? Il vous reste des questions ? N’hésitez pas à nous les poser sur les réseaux sociaux, comme Facebook, Twitter et Google+. [Illustration credit : Brandon 818 C.C.]