Ce qu’il faut retenir

  • La mensualité d’un prêt à tempérament se calcule sur un capital dégressif, pas sur le montant emprunté entier.
  • Trois paramètres la déterminent : le montant, le TAEG et la durée en mois.
  • Allonger la durée fait baisser la mensualité mais augmente le coût total du crédit.
  • Comparez toujours deux offres au TAEG, qui inclut les frais, jamais au taux nominal.

Outil Selectra

Calculez la mensualité de votre prêt

Mensualités constantes, comme un prêt à tempérament belge.

€
%
mois

Mensualité

 €

Coût du crédit

 €

Total remboursé

 €

Estimation indicative à taux fixe et mensualités constantes. Elle ne tient compte ni des frais de dossier, ni d’une assurance solde restant dû : le TAEG réellement proposé peut différer. Pour une offre chiffrée, faites une simulation auprès d’un prêteur.

Pourquoi la mensualité n’est pas le montant divisé par la durée

Un prêt à tempérament belge se rembourse par mensualités constantes. Chaque versement contient une part d’intérêts et une part de capital, et leur proportion s’inverse au fil du temps : au début vous payez surtout des intérêts, à la fin surtout du capital. Comme le capital restant dû diminue à chaque échéance, les intérêts calculés dessus diminuent aussi.

Mensualité = Capital × i ÷ (1 − (1 + i)−n)

où i est le taux mensuel équivalent au TAEG, soit (1 + TAEG)1/12 − 1, et n le nombre de mensualités

C’est pour cette raison qu’un calcul « à la louche » (montant × taux × durée) surestime nettement le coût d’un prêt. La différence n’est pas marginale : elle peut approcher le double sur un crédit de quelques années.

Les trois leviers sur lesquels vous pouvez jouer

Une mensualité trop lourde se corrige de trois façons, et elles n’ont pas le même prix.

Allonger la durée

La mensualité baisse tout de suite, mais le coût total du crédit augmente. C’est le levier le plus tentant et le plus cher.

Réduire le montant

Emprunter moins en apportant une part sur fonds propres : le seul levier qui fait baisser mensualité et coût total.

Négocier le TAEG

Un point de TAEG en moins se voit surtout sur les longues durées. Mettez au moins deux prêteurs en concurrence.

Un repère avant de comparer : en Belgique, le TAEG d’un crédit à la consommation est plafonné par la loi selon le montant emprunté et le type de crédit, et ces plafonds sont revus deux fois par an. La table en vigueur est publiée par le SPF Économie.

Logo KBC
Partenaire Selectra

Obtenez une mensualité chiffrée chez KBC

Notre calculateur donne un ordre de grandeur. Une simulation chez un prêteur intègre votre profil, les frais de dossier et l’assurance éventuelle, et débouche sur un TAEG ferme.

Simuler avec KBC

Attention, emprunter de l'argent coûte aussi de l'argent.

Annonce — partenaire commercial de Selectra

Questions fréquentes

Trois raisons principales. D’abord les frais de dossier, que ce calculateur ignore. Ensuite une assurance solde restant dû, souvent proposée et parfois exigée, dont la prime s’ajoute à la mensualité. Enfin le TAEG : celui que vous avez saisi ici est une hypothèse, celui que le prêteur retient dépend de votre dossier.

Non. En Belgique, le prêt à tempérament est conclu à taux fixe pour toute sa durée : la mensualité et le coût total sont connus dès la signature. La variabilité concerne d’autres formules, au premier rang desquelles le crédit hypothécaire.

C’est efficace sur le moment et coûteux au total. Chaque mois supplémentaire est un mois d’intérêts supplémentaire. Faites le test dans le calculateur : gardez le montant et le taux, changez seulement la durée, et regardez la ligne « coût du crédit » plutôt que la mensualité.

La loi belge fixe des durées maximales de remboursement qui dépendent du montant emprunté : plus le montant est faible, plus la durée autorisée est courte. Votre prêteur ne peut pas les dépasser, même si vous le souhaitez.

Aller plus loin

Calculer les intérêts

La formule, le taux variable et le plafond légal du TAEG.

Combien puis-je emprunter ?

Estimer le montant tenable selon vos revenus et vos charges.

Rembourser par anticipation

Ce que vous économisez, indemnité légale déduite.

Demander un prêt personnel

Les étapes, ce que le prêteur vérifie, les TAEG du marché.

Prêt à tempérament

Le cadre légal du crédit à la consommation en Belgique.

Banque : vue d’ensemble

Retour au guide général banque et finance.