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Votre borne de recharge est-elle bien couverte ?

Nos conseillers comparent gratuitement les assurances habitation du marché belge et font le point avec vous sur les garanties qui entrent en jeu autour d'une borne de recharge à domicile.

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L'essentiel sur l'assurance d'une borne de recharge

Assimilée au bâtiment

Fixée au mur ou sur un socle, la borne relève de la garantie bâtiment de votre assurance incendie.

Certificat RGIE indispensable

Sans certificat de conformité, votre assurance peut refuser d'intervenir en cas de problème.

Un circuit à part entière

La borne doit être raccordée sur un circuit distinct, avec son propre disjoncteur et une protection différentielle.

Deux contrats en jeu

La borne relève de l'habitation, le véhicule endommagé pendant la charge relève de l'assurance auto.

Votre borne de recharge est-elle couverte par l'assurance habitation ?

Une borne fixée au mur du garage, à la façade ou sur un socle en extérieur est considérée comme un élément du bâtiment. Elle entre donc dans la garantie bâtiment de votre assurance habitation, au même titre qu'une chaudière ou qu'un portail électrique. Elle bénéficie ainsi des garanties de base du contrat incendie belge : le feu, la foudre, l'explosion, la tempête et la grêle, ainsi que les catastrophes naturelles que la loi impose d'inclure.

Certains assureurs vont plus loin et annoncent explicitement que la borne de recharge est assurée automatiquement, sans déclaration préalable. D'autres ne se prononcent pas publiquement sur le sujet. Cette différence de traitement n'est pas anodine : une borne murale représente couramment un investissement de plusieurs centaines à plusieurs milliers d'euros, pose comprise. Un appel à votre courtier avant les travaux vaut mieux qu'une découverte après sinistre.

Les trois questions à poser avant l'installation

  • La borne est-elle reprise automatiquement ou faut-il l'ajouter au capital assuré ?
  • Le vol et le vandalisme de la borne sont-ils couverts, et jusqu'à quel plafond ?
  • Le rapport de contrôle RGIE doit-il être transmis au dossier ?

Si votre installation comprend aussi du photovoltaïque, traitez les deux ensemble : la déclaration de vos panneaux solaires et de votre batterie domestique obéit à une logique très proche, et un seul avenant peut couvrir l'ensemble.

Le contrôle RGIE : la pièce qui conditionne votre couverture

En Belgique, toute nouvelle installation électrique ou modification importante doit être contrôlée par un organisme de contrôle agréé. L'ajout d'une borne de recharge est justement considéré comme une extension importante de votre installation : les prescriptions du Règlement général sur les installations électriques s'y appliquent, et l'agrément RGIE doit être obtenu avant la mise en service.

La conséquence est directe et souvent ignorée : sans ce certificat de conformité, votre assurance peut refuser d'intervenir en cas de problème. Un incendie qui démarre au niveau d'une borne installée sans contrôle place votre dossier dans une position très fragile, quelle que soit la qualité du matériel acheté. En pratique, le contrôle intervient généralement dans la semaine qui suit l'installation, et un installateur agréé se charge lui-même de la démarche et du certificat.

L'erreur à ne pas commettre

Faire poser la borne par un proche bricoleur, ou la brancher soi-même sur une prise existante, pour économiser quelques centaines d'euros. En cas de sinistre d'origine électrique, l'absence de certificat de conformité est exactement l'argument que l'expert cherchera. L'économie réalisée à l'installation ne représente rien face au coût d'un incendie de garage non indemnisé.

Conservez le certificat avec vos documents d'assurance, et non dans un tiroir de cuisine. C'est la première pièce qu'on vous demandera, et sa production immédiate change le ton d'un dossier de sinistre.

Les règles d'installation qui protègent votre couverture

Les recommandations de prévention publiées par les assureurs se rejoignent sur quelques points fermes. Les respecter, c'est réduire le risque d'incendie — et se garantir un dossier solide si un sinistre survient malgré tout.

  1. 1

    Un circuit distinct et sécurisé

    La borne doit être raccordée au tableau de distribution par un circuit qui lui est propre, doté de son propre disjoncteur et d'une protection différentielle adaptée.

  2. 2

    Pas de recharge sur une simple prise domestique

    La recharge dite de mode 1, sur une prise ordinaire dépourvue de protection de contrôle, est fortement déconseillée. C'est le scénario qui concentre le plus d'incidents.

  3. 3

    La charge rapide reste dehors

    La recharge rapide de mode 4 n'est admise que si la borne se trouve en surface, à une distance suffisante du bâtiment.

  4. 4

    Un emplacement accessible aux secours

    Les bornes doivent être installées le plus près possible du niveau de la rue et des entrées ou sorties de véhicules, et rester à l'écart des voies d'évacuation.

  5. 5

    Le contrôle par un organisme agréé

    Une inspection conforme au RGIE, sanctionnée par un certificat de conformité positif, doit être réalisée lors de l'installation.

Ces exigences expliquent aussi pourquoi une borne posée dans un garage souterrain fait l'objet d'une attention particulière : la chaleur, le confinement et la difficulté d'intervention y aggravent chaque paramètre.

Qui paie quoi selon le sinistre ?

C'est la vraie difficulté d'une borne à domicile : le sinistre se situe à la frontière entre deux contrats. L'équipement fixe appartient au monde de l'habitation, le véhicule à celui de l'assurance auto. Voici comment se répartissent les situations les plus courantes.

Situation Contrat concerné Garantie mobilisée
La borne est détruite par un incendie Habitation Garantie incendie, sur la valeur du bâtiment
La foudre grille l'électronique de la borne Habitation Garantie foudre et dégâts électriques
La borne extérieure est volée ou vandalisée Habitation Garantie vol et vandalisme, souvent en option
Le feu part de la borne et se propage chez le voisin Habitation Recours des tiers et responsabilité civile immeuble
Un visiteur se blesse en trébuchant sur le câble Habitation ou familiale Responsabilité civile, selon le contrat en cause
Le véhicule brûle pendant la charge Auto Garantie incendie du contrat auto ou omnium
Le véhicule est endommagé par une manœuvre contre la borne Auto Omnium ou mini-omnium selon la formule
Litige avec l'installateur sur une malfaçon Protection juridique Frais d'avocat et d'expertise, si la garantie est souscrite

Le conseil de Garance : prévenez vos deux assureurs

Une borne à domicile touche votre contrat habitation et votre contrat auto. Si vous roulez en véhicule électrique, signalez la borne aux deux — d'un côté pour que l'équipement soit assuré, de l'autre parce que certains assureurs auto posent des questions sur le mode de recharge habituel. Deux e-mails, cinq minutes, et plus aucune zone grise le jour du sinistre.

Borne de recharge en appartement et en copropriété

Installer une borne dans un immeuble à appartements suppose une étape supplémentaire : l'autorisation de la copropriété. Les travaux qui touchent les parties communes — et le passage de câbles depuis le tableau vers un emplacement de parking en fait partie — se votent en assemblée générale, à la majorité des deux tiers.

Côté assurance, la conséquence est qu'il faut identifier clairement qui est propriétaire de la borne. Une borne privative installée sur un emplacement dont vous êtes propriétaire vous appartient, et c'est votre contrat qui joue. Une borne installée par la copropriété relève de l'assurance de l'immeuble souscrite par le syndic. Cette distinction détermine qui déclare le sinistre, et qui supporte la franchise.

Borne privative

  • Accord de l'assemblée générale requis pour les parties communes.
  • Le certificat RGIE reste à votre nom.
  • À déclarer sur votre propre contrat habitation.
  • Pensez au sort de la borne en cas de vente du bien.

Borne collective

  • Décision et financement portés par la copropriété.
  • Couverte par l'assurance de l'immeuble.
  • La répartition des consommations se règle dans le règlement d'ordre intérieur.
  • Le syndic conserve les certificats de conformité.

À noter enfin que la réglementation encourage l'équipement des bâtiments : en Wallonie, des exigences d'électromobilité — pré-câblage ou installation de bornes — s'appliquent depuis le 11 mars 2021 aux constructions neuves et aux rénovations importantes. Si vous rénovez, mieux vaut anticiper le pré-câblage : le faire après coup coûte nettement plus cher.

Questions fréquentes sur l'assurance d'une borne de recharge

Non, dans la très grande majorité des cas. Une borne fixée au mur ou sur un socle est assimilée à un élément du bâtiment et relève de la garantie bâtiment de votre assurance habitation. Certains assureurs précisent même qu'elle est assurée automatiquement, sans déclaration. Le point à vérifier n'est donc pas l'existence d'un contrat séparé, mais la présence du certificat de conformité RGIE et, le cas échéant, l'ajustement du capital assuré.

Oui, c'est le risque principal. En Belgique, toute nouvelle installation électrique ou modification importante doit être contrôlée par un organisme agréé, et l'ajout d'une borne est considéré comme une extension importante. Sans certificat de conformité, votre assurance peut refuser d'intervenir en cas de problème. C'est pourquoi il faut confier la pose à un installateur agréé, qui se charge lui-même du contrôle et du certificat.

C'est techniquement possible mais fortement déconseillé. Cette recharge de mode 1, sur une prise dépourvue de protection de contrôle, sollicite pendant des heures un circuit qui n'a pas été conçu pour cela. C'est le scénario qui concentre le plus d'incidents électriques. Une borne raccordée sur un circuit dédié, avec disjoncteur propre et protection différentielle, est la seule configuration réellement sûre à l'usage quotidien.

Les dommages au véhicule relèvent de votre assurance auto : la garantie incendie du contrat auto, ou l'omnium si vous en avez souscrit une. Les dégâts au bâtiment relèvent en parallèle de votre assurance habitation. Les deux assureurs peuvent ensuite exercer un recours l'un contre l'autre selon l'origine établie du sinistre, mais vous devez déclarer le sinistre aux deux.

Cela dépend de votre contrat. Le vol et le vandalisme d'éléments extérieurs sont fréquemment proposés en option ou soumis à un plafond spécifique, plutôt qu'inclus d'office. Pour une borne installée en façade ou sur une allée accessible depuis la rue, c'est une garantie à vérifier explicitement dans les conditions générales avant de compter dessus.

Il faut obtenir l'accord de l'assemblée générale des copropriétaires, car le passage des câbles et le raccordement touchent les parties communes. Les travaux dans les parties communes se votent à la majorité des deux tiers. Ensuite, distinguez bien la borne privative, qui vous appartient et suit votre contrat habitation, de la borne collective installée par la copropriété et couverte par l'assurance de l'immeuble.

Pas nécessairement. Certains assureurs intègrent la borne sans surprime, d'autres ajustent le capital assuré et donc la prime, en fonction de la valeur de l'équipement par rapport à celle du bâtiment. L'augmentation éventuelle reste en général modérée face au coût d'un sinistre non couvert. Demandez la simulation avant l'installation, et exigez un avenant écrit après.

C'est recommandé. Votre assureur habitation couvre la borne, mais certains assureurs auto s'intéressent au mode de recharge habituel du véhicule. Signaler l'installation aux deux compagnies ne coûte rien et supprime toute ambiguïté sur le contrat à mobiliser le jour d'un sinistre survenu pendant la charge.